Finanzierungsangebot - Was meint ihr?

[diamond]

Alle Pferde zurück, handelt sich natürlich doch um ein Konstantdarlehen, also eine Finanzierung mit Bausparvertrag. Leider hat die gute Beraterin darüber nicht ein klitzekleines Sterbenswörtchen verloren. Dementsprechend hat die gute Ihre Provision dann eindeutig verspielt.
Dennoch kann ich an dem Angebot nicht wirklich etwas finanziell nachteiliges finden. Fakt ist, dass uns niemand ein reines Annuitätendarlehen anbieten kann was da ran kommt. Selbst wenn ich die Abschlussgebühren und den etwas schlechteren Zins nach Zuteilung des Bausparers mit einrechne, komme ich nicht günstiger. Um in einem ähnlichen Zeitraum fertig zu sein, müssten wir bei Annuitätendarlehen mindestens 150€ mehr im Monat rechnen. Das über 25 Jahre ist dann schon einiges.
Habe jetzt viel über die Vor-und Nachteile gelesen.
1. Man zahlt den Zins auf das Vordarlehen für die gesamte Laufzeit auf den gesamten Betrag. D.h. 2,37 %(Effektivzins) auf 230000 für ca. 12 Jahre.

2. Man muss den Zinsertrag auf das Bausparguthaben eventuell verzinsen. Wären im letzten Jahr bei uns irgendwas bei 425€, also weit unter dem Freibetrag von 1600€. Schöpfen wir nie aus.

3. Abschlusskosten Bausparer, 1% oder 1,6% der Gesamtsumme.

4. Grundsätzlich kann die Zuteilung des Bausparers sich nach Hinten verschieben, wenn die Bausparkasse nicht sofort auszahlt. Das ist ja das Prinzip, wenn alle gleichzeitig abrufen, kann nicht jeder sofort die Auszahlung bekommen.
Die BHW garantiert allerdings den Darlehenszins bis zur Zuteilung, nicht für eine feste Laufzeit. Also hat das meiner Meinung nach keine Auswirkung, wenn später zugeteilt wird. Oder irre ich mich?

5. Mein einziges , wirkliches Problem: Das Bauspardarlehen kann unter Umständen abgelehnt werden in 12 Jahren, wenn die BHW einen irgendwie nicht mehr für Kreditwürdig hält. Ich wüsste zwar nicht was dazu führen sollte, aber habe ja auch keine Glaskugel. Und was ist dann? Dann hab ich zwar das Guthaben im Bausparer, aber keinen festen Zins mehr. Ist wohl extremst selten aber naja. Die Frage ist, hätte die BHW da eventuell Interesse dran, das Darlehen nicht zu vergeben? Geht das einfach so?


Tja was sagt ihr? immer noch ok oder weitere Haken oder Probleme?
Wenn das Thema endlich mal durch ist...puuuh

 

[Saruss]

Ich habe mal andersherum gerechnet, und kurz eine Tabelle erstellt, die die Daten, soweit du sie angegeben hast, vergleicht.
Da dein Link ja nicht funktioniert, als Vergleichswert (die Angabe der Verzinsung des Guthabens fehlt, da habe ich mal einen realistischen Wert angesetzt) steht bei mir nach 12 Jahren Konstantdarlehen: Du hast 173k Euro eingezahlt, aber 64k Euro Zinsen bezahlt, und ein Guthaben von ca. 113k Euro angespart, es bleiben also noch ca. 119k Euro, die dann gleich wie ein Annuitätendarlehen mit 2.3% abgezahlt werden, dies ist mit konstanter Rate dann nach dem 21.3 Gesamtjahr ca. getilgt (mit Berücksichtigung von 1% Provision).

Ein komplettes Annuitätendarlehen über die Summe von 230.000 Euro habe ich dann damit verglichen, und ab einen Zinssatz von 2.9% wäre man gleich schnell fertig. D.h., wenn man ein Annuitätendarlehen mit weniger als 2.9% Zins bekommt, ist es insgesamt die bessere Wahl. Die Restschuld nach 20 Jahren ist übrigens sehr gering, also würde ich versuchen, Preise für Annuitätendarlehen mit einer 20jährigen Zinsbindung zu bekommen - bei 2.8% ist das schon günstiger als das Konstantdarlehen. Übrigens hat man da auch nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht, soweit ich mich erinnere (falls - sehr unwahrscheinlich - es dann bessere Konditionen gäbe).

 

[Musketier]

Da lag ich mit meiner Frage gar nicht schlecht ;)

Wie Saruss schon festgestellt hat, fehlt für die genaue Berechnung noch ein paar Angaben.

Ich denke aber, dass Saruss einen Rechenfehler enthalten hat. Ich denke Saruss hat mit einer Rate von 1210€ gerechnet.
Da das KFW in beiden Varianten zum Tragen kommt, würde ich das KFW Darlehen für die Vergleichsrechnung außen vorlassen und nur mit der Rate von 1035€ rechnen.

Von den 1035€ gehen in deiner Berechnung 440,83€ als Zinsen aufs Darlehen und 594,17€ als Sparrate in den Bausparer.
Nach 12 Jahren hast du bei 1% Verzinsung ca. 91T€ im Bausparer (ca. 40%) zusammen. (Ich vermute der Guthabenzinssatz ist etwas tiefer). Die restlichen 139T€ wären bei einer Verzinsung von 2,3% und einer Rate von 1035€ nach weiteren 13 Jahren getilgt.

Um ein Annuitätendarlehen in 25 Jahren zu tilgen brauchst du bei 1035€ Rate einen Zinssatz von nicht mehr als 2,52%.
Das wäre schon sehr günstig bei 25 Jahren Zinsbindung. Mit kürzerer Zinsbindung könnte der Zinssatz zwar erreicht werden, aber du hast dafür das Zinsrisiko.

Entgegen meiner persönlichen Einstellung zum Thema Bausparkombi muß ich zugestehen, dass die Konditionen von dem Konstantdarlehen nicht schlecht klingen.

Beachten sollte man allerdings:
Geht man von regelmäßigen Sondertilgungen aus, dann verschiebt sich der Vorteil nach und nach in Richtung Annuitätendarlehen. Bei jährlich 5000€ Sondertilgung zum Jahresende wäre das Annuitätendarlehen bei einem Zinssatz von unter 2,82% günstiger als dein Angebot von der Bausparkasse.

 

[Saruss]

Hi, ich habe tatsächlich mit 1210 gerechnet, die Änderung der einen Zahl in meiner Tabelle ergibt jetzt gleiche Werte wie bei dir, dann passt das auch mit den 25 Jahren. Ich komme nur auf 2,63% bei dem Annuitätendarlehen für Gleichwertigkeit, hast du auch die BV-Provision berücksichtig, die ja AM ANFANG (=2.3k Vorteil bei Annu. oder 2.3k Mehr Darlehen beim BV)fällig ist?
Ich bin auch kein Bausparfan, besonders wegen der Zuteilung kann sich das Konstantdarlehen auch noch stark verschlechtern im Gesamtpaket - wenn sich die Zuteilung um 2 Jahre verschiebt, hieße das ja, 2 weitere Jahre auf das gesamte Darlehen Zinsen bezahlen.

Ansonsten sehen insgesamt die Konditionen aber annehmbar aus, auf jeden Fall was die Sicherheit angeht.

 

[Musketier]

Die Provision hab ich unterschlagen :) , da für eine genaue Betrachtung Guthabenzins und geplante Sondertilgungen fehlen.

 

[diamond]

Vielen lieben Dank für eure Antworten!Echt toll wie einem hier im Forum geholfen wird :-)
Der Guthabenzins vom Bausparer liegt bei nur 0,5%, natürlich alles andere als toll.
Also ich gehe mal beim 25-jährigen Annuitätendarlehen von mind. 3,2%, wenn nicht bis 3,5% aus. Leider ist unser Eigenkapital ja nun als andere als üppig. Nächsten Dienstag haben wir noch einen Termin bei einem anderen Berater, der uns ein Annuitätendarlehen anbieten wird. Dann melde ich mich auf jeden Fall noch mal und erzähl mal was dabei rauskam.