Grundschuld / Hypothek - Welches Finanzierungsrisiko besteht?

[toxicmolotof]

Grundschuld:
- ist an keine bestimmte Forderung gebunden
- bleibt bestehen, auch wenn keine Forderung vorliegt
- es besteht eine dingliche Haftung (d.h. es haftet nur das Grundstück nicht der Kreditnehmer)
- das Grundstück kann für beliebige Forderungen als Pfand dienen.

Hypothek:
- gilt nur für eine ganz bestimmte Forderung
- besteht nur solange wie die Forderung noch nicht voll getilgt ist
- es besteht eine persönliche Haftung (d.h. es haftet der Kreditnehmer mit seinem gesamten persönlichen Vermögen)
- das Grundstück dient nur für diese bestimmte Forderung als Pfand

Du wirst es schwer haben eine Bank zu finden, die noch Hypotheken macht. In der Regel werden rein aus praktischen Gründen für beide Seiten nur noch Grundschulden vereinbart.

 

[Bieber0815]

es besteht eine persönliche Haftung

Die wird ja im Regelfall zusätzlich zur Grundschuld separat vereinbart, oder? Wir sind ja nicht in Amerika, wo man das Haus einfach zurücklassen kann und dann schuldenfrei ist (AFAIK).

 

[toxicmolotof]

Die Frage lautete aber was der Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Grundschuld ist.

Das was du für DE beschreibst stimmt am langen Ende zwar, begründet sich aber nicht in der Sicherheit, sondern im Schuldverhältnis des Kreditvertrages. Zumindest bei der Grundschuld sind diese Dinge ja vollkommen autonom und unabhängig voneinander zu betrachten.

 

[HilfeHilfe]

Hallo !

wie schon meine Bankfuzziskollegen vorher ausgeführt haben wirst du (wahrscheinlich) kein Bank finden die eine Hypothek anbietet und falls ja wird die Kondition bestimmt uninteressant sein. Die Häuser mit einer "Kreditfabrik" bieten alle Darlehen mit Grundschuld an.

Deine Sorgen das die böse Bank immer einen Kunden raus haben will wenn ein Darlehenszins gegen Sie läuft halte ich für unbegründet. Die großen Häuser (sollten)/ machen ein vernünftiges Aktiv / Passiv Geschäft. Auch werden Zinsrisiken abgesichert. Viele Häuser verbriefen auch Darlehen und Refinanzieren sich ( MBS / Pfandbriefe).

Wenn eine Bank illiquide werden sollte ist diese nicht berechtigt die Forderungen direkt einzutreiben. Eher werden Sie Assets ( sprich dein Darlehen) mit all den Darlehensbedingungen verkaufen.

Solange du deinen Verpflichtungen aus dem Darlehen nachkommst wird dir keiner nach dem Geld trachten

 

[dobabau]

Hallo zusammen,

vielen Dank für all die hilfreichen Antworten!

Das keine Bank ein Hypothekendarlehen zu "normalen" Konditionen anbietet scheint wirklich so zu sein, bekomme ich trotzdem nicht in mein Kopf hinein.

• Wenn es bei der Hypothek einen Zinsaufschlag (siehe Beitrag von @HilfeHilfe) geben sollte, worin soll der denn begründet sein? Der Argumentation nach kann die Grundschuld ja genau so wenig "willkürlich" gezogen werden und stellt für die Bank exakt die selben Sicherheiten dar? Oder ist die Grundschuld für die Bank wegen "diversen Optionen im Ernstfall" (siehe den ersten Beitrag) eben doch der sicherere Deal?
  
• Der vermeintliche Vorteil der Weiternutzung der Grundschuld zur Anschlussfinanzierung (das hast Du doch gemeint @toxicmolotow, oder?) ist mit so einem langfristigen Vertrag ja nicht mehr wirklich präsent.

Ich sehe für mich als Verbraucher nur Vorteile in der Hypothek. Warum hat sich die Grundschuld so flächendeckend durchgesetzt? Ist das etwa ausgeübte Macht der Banken?

@Stefan G.: Hier gehts doch nicht um Respekt, das Banker-Berufsbild oder sonst etwas in der Richtung. Es geht hier nur um die Risiken der Grundschuld. Vielleicht kannst Du ja auch etwas zum sachlichen Thema beitragen und dich nicht auf den Nebensatz einschießen?

 

[nordanney]

Es ist keine Frage, zu welchen Konditionen ein Hypothekendarlehen angeboten wird. Das gibt es schon seit Jahrzehnten nicht mehr. Die Grundschuld bietet einfach zu viele Vorteile gegenüber der Hypothek.

Welchen Vorteil der Hypothek siehst Du?

Kannst Du ein weiteres Darlehen mit der Hypothek absichern? (z.B. neues Darlehen für die neue Heizung, Sicherheit für ein Konsumentendarlehen zur Konditionsverbesserung)
Kann die auf dem Haus der Eltern lastende Hypothek für die eigene Finanzierung genutzt werden?
Kann die Hypothek bei einer Umschuldung verwendet werden?
Kann die Hypothek aufvalutiert werden?
Usw.
Alle Punkte sind mit der Grundschuld problemlos möglich, bei der Hypothek gibt es echte Probleme.
Aus Verwertungssicht (und wirklich nur dort) sind beide Sicherungsinstrumente nebst Nebenabreden im Endergebnis ebenbürtig.

Aber wie gesagt, es ist müßig, sich darüber Gedanken zu machen. Seit meiner Ausbildung Anfang der 90er Jahre habe ich im Neugeschäft keine Hypothek gesehen.