Neubau-Finanzierung Einfamilienhaus 150 - 160 qm

[Crixton]

Moin Moin,
ich verstehe bei deinem Angebot 1 nicht warum du den Kfw124 nimmst und den für KfW55 ee nur den Zuschuss nimmst?
Der Kredit bei KfW55 hat deutlich bessere Zinsen.... Kfw124 sollte jede Hausbank unterbieten können... So war es bei uns im Dezember noch...

Haben uns bewusst schon vor Monaten für den Zuschuss entschieden (da war der Zins auch noch etwas niedriger), da uns das KfW Darlehen zu unflexibel ist.
Bei KFW 55 EE sind's 150k€ Kredit, es bleibt nach 10j ohne Sondertilgung eine gute Summe übrig wofür dann eine Anschlussfinanzierung gemacht werden muss.
Aber hast du recht, eigentlich könnte auch die Bank einen Kredit über 100k / 10J anbieten / 5% Sondertilgung anbieten.
Über die Sondertilgung könnte ich sicherstellen, dass die Restschuld nach den 10j zinsbindung überschaubar bleibt.

 

[Crixton]

Bei der Finanzierung wird es jetzt konkret. Haben verschieden Angebote eingeholt und die Entscheidung steht diese Woche an.
Es ist soweit alles fixiert, es liegen 2 Angebote auf dem Tisch.

Rahmenbedingungen:
Gesamtkosten: 577 k€
Eigenkapital: 107 k€
Finanzierung: 470 k€
monatliches Einkommen (zu zweit): 5k€ (siehe weitere Details im Eingangspost)

Variante 1: 20J + 15 J Zinsbindung + endfälliges Darlehen

• Bankdarlehen 1: 320 k€ / 1,41% eff. / 2% Tilgung / 20J Zinsbindung/ 5.000€ Sondertilgung
  • Restschuld nach Ablauf Zinsbindung: 88.000€* --> Anschlussfinanzierung notwendig
• Bankdarlehen 2: 110k€ / 1,39% eff. / 3% Tilgung / 15J Zinsbindung / 5.000€ Sondertilgung
  • Restschuld nach Ablauf Zinsbindung: 20.000€* (kann über bestehende Bausparer getilgt werden)
• Endfälliges Darlehen: 40.000€ / 1,11% eff --> wird nach erhalt der Kfw Förderung zusammen mit Rest Eigenkapital auf einmal getilgt
• Monatliche Rate: 1.305€

Variante 2: 25J + 15J Zinsbindung + endfälliges Darlehen

• Bankdarlehen 1: 320 k€ / 1,55% eff. / 2% Tilgung / 25J Zinsbindung/ 5.000€ Sondertilgung
  • Restschuld nach Ablauf Zinsbindung: 10.000€* --> kann ohne Anschlussfinanzierung getilgt werden
• Bankdarlehen 2: 110k€ / 1,39% eff. / 3% Tilgung / 15J Zinsbindung / 5.000€ Sondertilgung
  • Restschuld nach Ablauf Zinsbindung: 20.000€* (kann über bestehende Bausparer getilgt werden)
• Endfälliges Darlehen: 40.000€ / 1,11% eff --> wird nach erhalt der Kfw Förderung zusammen mit Rest Eigenkapital auf einmal getilgt
• Monatliche Rate: 1.340€

*Bei der noch offenen Restschuld sind geplante Sondertilgungen bereits eingerechnet

Ich bin aktuell noch am Überlegen ob die 25J (1,55% eff. Zins) gegenüber 20J (1,41% eff. Zins) Zinsbindung Sinn macht?

• Nach meiner Berechnung könnte der Zins in 20J bei max. 5% stehen, damit die Variante 1 gegenüber Variante 2 niedrigere Gesamtkosten bis zur Volltilgung hat.
• Steigt der Zins in 20J auf über 5% wäre Variante 2 (25J Zinsbindung) von den Gesamtkosten her günstiger
• (Ein finanzielles Risiko sehe ich nicht, selbst wenn der Zins in 20J bei 8% stehen sollte, kann die Restsumme von 88.000€ immer noch finanziert werden. Allerdings wären die Gesamtkosten dann bis zur Volltilgung um ca 12.000€ höher als bei der Variante 2)
• Info: In 20J bin ich dann 50 Jahre, also noch bisschen bis zur Rente

Wie bewertet ihr das?

 

[BauPhysX]

Da unsere Voraussetzungen zu 90 Prozent (Alter, geplante Elternzeit, Jobs/Gehalt) gleich sind und sogar die geplanten Baukosten und Eigenkapital ähnlich sind gebe ich Mal meine Einschätzung ab.

Ich würde Variante 1 wählen und die Rate evtl. 1400 hochsetzen. Ist bei dem aktuellen Gehalt, bei dem noch Steigerungspotential ist, unter 30 Prozent des Haushaltseinkommens.
20 Jahre ist eine ausreichende Zinsbindung und das Risiko danach überschaubar. Mit der etwas höheren Rate/Tilgung könntet ihr den Zins noch etwas reduzieren.
Zusätzlichen flexiblen Tilgungswechsel für die Elternzeit aushandeln, weil das (wie auch in unserer Kalkulation) die einzige Engstelle ist.

Aber im Grundsatz sehr solide Situation. Und ehrlich: wenn man mit diesen Voraussetzungen in unserem Alter kein schönes Haus bauen kann, läuft sehr viel schief auf dem Markt.

 

[Crixton]

Neues update, Finanzierung ist jetzt abgeschlossen:
1. Darlehen: 340 k€ / 25J Zinsbindung / 1,51% eff / 2% Tilgung / 5 k€ Sondertilgung option
2. Darlehen: 105 k€ / 15J Zinsbindung / 1,39% eff / 3% tilgung / 5 k€ Sondertilgung option
3. Variabel: 25 k€ --> wird mit KfW Zuschuss getilgt

Ergibt eine monatliche Belastung von 1.380€ und sollte für uns noch gut machbar sein.
Bei den 20J Zinsbindung wären nach Ablauf noch ca 140k€ offen gewesen, die 25J gab's für 0,1% Zinsaufschlag.
Da sind wir eher auf Nummer sicher gegangen und haben daher die 25J gewählt.

Jetzt geht's an als nächstes an die Bemusterung und Bauantrag

 

[BauPhysX]

Das klingt doch gut, dann schonmal viel Erfolg und eine angenehme Bauzeit! Finde eure Finanzierungsangebote gut und machbar.
Darf man fragen bei welchem Hauspreis ihr rausgekommen seid? Haben aktuell auch Angebote vorliegen und kommen schon sehr nahe an die 3000€/m² + Baunebenkosten etc.
Unser Projekt mit 150qm ist da mal schnell bei 530.000, das sind aber leider ja aktuell die Preise. Wenn die Zeit da ist, würde ich über eine Aktualisierung der finalen Kostenaufstellung freuen!

 

[Crixton]

Bisherige Kostenaufstellung:
Grundstück (400qm): 55k€
Haus (162qm) inkl Bodenplatte+Erdarbeiten in KFW 55: 344k€
gemauerte Doppelgarage (50qm) inkl Fundament: 30k€
Zusatz Photovoltaik 6kwp: 10 k€
Zentrale Kontrollierte-Wohnraumlüftung: 17 k€
Aufmusterungen + Sonderwünsche: 26 k€
Böden in EL: 10k€
Malerarbeiten in EL: 5k€
Küche: 17k€
Inneneinrichtung: 17k€
Hausanschlüsse: 8k€
Außenanlagen (teilweise in EL): 15k€
Terrasse: 5k€
Energieberater: 6k€
Zisterne: 4k€
Bauwasser / Baustrom / Bereitstellungszinsen: 7k€
Notar / Vermessungskosten: 5k€

Gesamt: 581 k€

Reduktionen:
Einsparungen durch EL: -7.000€
Entfall Kaminzug: -3.000€

Gesamtkosten abzüglich Reduktionen: 571 k€

Ergänzungen:

• Das Haus wird über Fernwärme geheizt, die Anschlusskosten betragen 10k€ (sind im Hauspreis eingerechnet). Keine Wärmepumpe
• Fußbodenheizung im EG und OG
• erhöhung der Rohbaugeschosshöhe im EG auf 2,76m
• notwendige Erdarbeiten sind im Hauspreis bereits enthalten
• Das Haus hat zwei Vollgeschosse mit Zeltdach. Grundmaße 10,3 x 10,3m
• Im EG gibt es einen kleinen Erker (0,6m tief) für ein Sitzfenster
• Puffer i.H.V 20k€ Eigenkapital ist noch vorhanden