Vergleich von Baufinanzierungsmodellen

[haus1212]

Hallo zusammen,

ich habe drei Baufinanzierungsangebote vorliegen und tue mich schwer, diese miteinander zu vergleichen.
Zu finanzierende Summe: 370K
Zuerst geht es mir darum das richtige Modell für meine Finanzierung herauszufinden, erst dann kann ich mir drei vergleichbare Angebote einholen.

Angebot 1
KFW 153: 50K
KFW 124: 50K
Annuitätendarlehen 10 Jahre: 120K
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 150K

Angebot 2
KfW 153: 50K
kfW 124: 50K
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 270K

Angebot 3
KfW 153: 50K
Annuitätendarlehen 10 Jahre: 200K
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 120K (das Darlehen wird 15 Jahre lang nicht getilgt)
Bausparer (zuteilungsreif in 15 Jahren): 120K

Alle drei Banken haben mir zugesagt, auch ein Angebot über die jeweils anderen Modelle abzugeben.
Jedoch weiß ich gar nicht, welches Finanzierungsmodell das Beste ist?
Kann mich da jemand unterstützen? Benötigt ihr noch weitere Infos?

Danke und Gruß
Herbert

 

[Musketier]

Hast du noch die Zinssätze bzw weiteren Konditionen dazu?
Geplante Tilgung eventuell Sondertilgung usw.
Ansonsten wird dir keiner Antworten können.

Ich persönlich finde das Bausparermodel meist recht ungünstig.
Man kann aber die Zinsen länger sichern.
20 bzw. 25 Jahre Zinssicherheit bieten aber jetzt auch einige andere Banken.

 

[haus1212]

Die Banken bei denen ich angefragt haben bieten nicht mehr als 15 Jahre Zinsbindung an.
Die Zinssätze kann ich auch angeben:

Angebot 1
Kfw 153: 50K 1,81%
kfW 124: 50K 2,63%
Annuitätendarlehen 10 Jahre: 120K 2,70%
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 150K 3,07%

Angebot 2
Kfw 153: 50K 1,81%
kfW 124: 50K 2,63%
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 270K 3,03%

Angebot 3
KfW 153: 50K 1,81%
Annuitätendarlehen 10 Jahre: 200K 2,18%
Annuitätendarlehen 15 Jahre: 120K (das Darlehen wird 15 Jahre lang nicht getilgt) 3,22%
Bausparer (zuteilungsreif in 15 Jahren): 120K (0,5% Guthabenverzinsung, danach 2,8%)

 

[Allegria]

Hallo Herbert,

ohne jetzt Beurteilen zu können welches Modell letztlich für Dich am besten ist, hier ein paar Empfehlungen was wir beachtet / angedacht haben.

Bausparer / Wohnriester
Macht meiner Meinung nach nur Sinn, wenn er Zuteilungsreif ist. Grund, bei sofort Inanspruchnahme bezahlt man die Spareinlage plus Zinsen von x%. Die Zinsen kann man sich sparen und den Betrag in ein normales Annuitätendarlehen einfließen lassen. Wenn ein Bausparer / Wohniester da ist würde ich zumindest warten bis er Zuteilungsreif ist und damit ggfls. später einen Teil der Kreditsumme ablösen.

Annuitätendarlehen
Der Vorteil liegt für mich hier, dass jeden Monat ein Betrag x über einen Zeitraum y zu zahlen ist und das kalkulierbar ist. Zudem darauf achten, dass die Tilgung bei den jetzigen Zinssätzen mindestens 2% beträgt und auch unentgeltlich angepasst werden darf. Zudem lange Zinsbindung ca. 20 Jahre.

KfW
Kommt hier auf den Zinssatz an, ob ich es wählen würde. Zudem ist hier minimum 1 Jahr Tilgungsfrei. Ob das ein Vorteil oder Nachteil ist :confused:

Ansonsten würde ich immer schauen, dass es für mich langfristig bezahlbar und weitgehend flexibel (Tilgungsanpassung / Sondertilgungen) ist. Das beinhaltet auch Familienplanung / Neuanschaffungen etc. --> dafür müssen auch noch ein paar Euronen übrig sein ;-)

Grundsätzlich kann ich Dir nur empfehlen einen unabhängigen Finanzberater aus deiner Gegend zu kontaktieren und ihm deine Wünsche / Anforderungen mitzuteilen. Aus der großen Auswahl die denen vorliegt wird sicherlich ein auf Deine Bedürfnisse abgestimmtes Angebot dabei sein.
Denk dran, Du musst mit langjährigen finanziellen Einschränkungen leben :rolleyes:, also hol das Beste raus ;-)

Viele Grüße
Allegria

 

[Musketier]

Da man ohne die geplante Tilgung/Sondertilgung/freistehenden Mittel/geplanter Tilgungssatz pro Monat immer noch nichts genaues sagen kann vielleicht noch ein paar pauschale Ergänzung zu Allegrias Aufführungen:

Variante 1
ist meiner Meinung nach nur bei einer sehr hohen Tilgung von Vorteil:
Die KFW Kredite haben in der Regel eine 10 jährige Zinsbindung.
Wenn die Zinsen steigen kommt eventuell nach 10 Jahren der Hammer, weil für die Restsumme aus den 220T€ (KFW + 10 jähriges Annuitätendarlehen) die Zinsen vermutlich steigen werden.
Falls du das 120T€ Darlehen in der Zeit größtenteil getilgt haben solltest, dann könnte das wieder passen.

Variante 2:
Ohne genaue Details zu kennen vermutlich als Allrounder bei vielen Bauherren am ehesten passend.

Variante 3:
Allegria hat hier ja schon einiges zu den Bausparverträgen gesagt.
Du zahlst erstmal 1 % Kosten auf die Bausparsumme, hast schlechtere Konditionen für das Annuitätendarlehen in den ersten 15 Jahren als bei Variante 2, tilgst davon nichts und bekommst nur eine Guthabenverzinsung von 0,5%. In den ersten 15 Jahren kostet dich der Bausparer also mit Abstand mehr. Der Vorteil liegt dann in der Darlehenszeit des Bauspsarers mit den 2,8 % Zinsen. Ob und wann sich das amortisiert, kann dir keiner sagen, da wir die zukünftige Zinsentwicklung nicht kennen.
Ich denke, wenn du zu einem unabhängigen Finanzberater gehst, kannst du auch 20 oder 25 Jahre Zinsbindung bekommen. Dann hast du die langfristige Zinssicherheit des Bausparers, verbunden mit weniger Kosten in der Anfangszeit.


Du solltest außerdem beachten, wann du vermutlich am meisten Geld im Leben zur Verfügung haben wirst. Bei uns wird das voraussichtlich am Anfang das Geld eher knapp sein (Elternzeit, die Zeit danach verkürzt arbeiten)
In dieser Zeit würde ich nicht zusätzlich noch teuer einen Bausparer ansparen wollen.
Wenn vielleicht regelmäßig Gehaltssteigerungen kommen, dann brauche ich die günstigen Zinsen nicht in 15- 30 Jahren. Da will ich soviel wie möglich schon abgezahlt haben.


Ich persönlich hatte eher überlegt, ob man den KFW Kredit nicht mit nem Bausparer nach 10 Jahren ablösen könnte und für das Restdarlehen eine langfristige Zinsbindung wählt.

 

[Der Da]

In meinen Augen haben alle Modelle ein enormes Risiko in sich, das die Zinsbindungen für den "Synonym für Gesäß" sind. Klar locken die niedrigen Zinsen und 370 000 sind ne Holz. Egal welches Modell du nimmst, immer wirst du in 10 Jahren zittern müssen. Die KFW Darlehen werden noch einen respektablen Restschuldwert haben und Angebot 1 und 3 sind heftig gefährlich. Keiner kann sagen wohin die Zinsen gehen. Sollten sie wie vor 10 Jahren bei 7-9 % liegen, und du nicht Minimum 4000 netto verdienst, kannste bye bye zum Haus sagen. Du wirst dann wahrscheinlich von 75 % Restschuld tilgen müssen. Es ist auch super illusorisch die ersten 2 Jahre gleich voll mit Sondertilgungen durchzustarten. Der garten will gemacht werdem, die Einfahrt, neue Möbel etc. und in 10 Jahren wenn es ganz blöd läuft, kann schon die erste neue Heizung anstehen.

Ich würde dir raten such dir nen vernünftigen privaten Finanzberater, lass deine Finanzen komplett checken, und versuch über einen Kreditvermittler bessere Angebote zu bekommen. Wir haben bei den Banken immer schlechte Angebote bekommen, und erst beim kreditvermittler ein Angebot bekommen, das uns ruhig schlafen lasst. KfW 50 000 und 200 000 auf 20 Jahre fest, bei ca 3% im Mittel. Wir haben aber einen hohen Eigenkapitalanteil.
Aber auf die 20 jahre solltest du unbedingt bestehen. Und KFW klingt erstmal gut, aber kann ganz schön böse enden, wenn man es zu sehr braucht.

Wohnriester... naja lies selbst im Netz. Ich sag Finger weg.

NJaja nur meine bescheidene Laien-Meinung.