Wann beginnt die Tilgung des Darlehens?

[amelie74]

Liebe Forenleser,

wir planen einen Grundstückskauf / Bau einer Doppelhaushälfte.
Im Vorfeld ist mir eine Frage noch nicht ganz klar.

Wenn wir noch in der Bauphase wären, beginnt dann schon die Tilgung des aufgenommenen Darlehens?

Ich habe hier schon gelesen, dass Darlehen in einzelnen Etappen gezahlt werden und es möglicherweise eine zinsbereitstellungsfreie Zeit gibt.

In erster Linie geht es mir um die monatliche Belastung, die entsteht,wenn man noch die Wohnungsmiete zahlen muss.


Für Eure Antworten Dank im Voraus.

 

[Micha&Dany]

Hallo amelie,

Das ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Manche Banken bieten 6 Monate Bereitstellungszinsfreie Zeit, andere 10 oder sogar 12 Monate. Aber keine Bank, mit der ich gesprochen habe, wollte sich auf Verhandlungen über eine Verlängerung dieser Zeit einlassen. Über den Zinssatz konnte ich verhandeln - über die Bereitstellungszinsfreie Zeit nicht.

Allerdings gilt das ja nur für den Teil des Kredites, den Du noch nicht benötigst - also für das Geld, dass die Bank noch nicht ausgezahlt hat.
In dem Moment, in dem Du das Grundstück kaufst werden Zinsen und Tilgung fällig. D.h. wenn die Bank z.B. 50 TEuro für den Kauf des Grundstücks auszahlt, beginnt ab dem Tag der Auszahlung die Zinszahlung für diese 50 TEuro. Kommt dann irgendwann die erste Rechnung von Deinem Bauträger über z.B. 30 TEuro, dann zahlst Du ab diesem Tag die Zinsen und Tilgung für die jetzt 80 TEuro.

Auf diese Weise wächst Deine monatliche Belastung während der Bauphase stetig an.
Manche Banken (z.B. KFW) bieten ein Tilgungsfreies Jahr an - d.h. ab den jeweiligen Auszahlungen zahlst Du nur die Zinsen und noch keine Tilgung. Ob sich das allerdings lohnt muss jeder für sich selber entscheiden. Klar senkst Du damit zunächst die Belastung um ein paar Euro, aber es verlängert natürlich auch die Gesamtlaufzeit. Macht jetzt bei einer Finanzierung über z.B. 30 Jahre nicht wirklich einen Unterschied - aber bei einer Finanzierung mit z.B. einer 10-jährigen Zinsbindung erhöht es massiv die Restschuld nach diesen 10 Jahren.
Wie gesagt - muss jeder selber entscheiden.

Viele Grüße
Micha

 

[emer]

Ich bin mir fast sicher, dass die Tilgung erst dann beginnt wenn das Darlehen voll Ausgezahlt ist?

Für den ausgezahlten Teil zahlt man die entsprechenden Zinsen.
Für den nicht ausgezahlten Teil ggf. die Bereitstellungszins.

Erst wenn das Darlehen dann komplett abfragt ist beginnt die Zahlung inkl. Tilgung.

Annahmen:

- Ges. Darlehenshöhe: 250.000€
- eff. Zins: 3%
- Tilgung 2%
- ohne Bereitstellungszins

In der Rechnung von "Micha&Dany" hieße aber:
Nach Auszahlung von 50.000€
An die Bank zu Zahlen: 125€ Zins + 83,33€ Tilgung = 208€ ges/Monat

Meiner Meinung ach aber:
Nach Auszahlung von 50.000€
An die Bank zu Zahlen: 125€ Zins + 0€ Tilgung = 125€ ges/Monat

Und dann eben erst nach Auszahlung der 250.000€ fallen Zins + Tilgung an.

Ansonsten würden sich Banken glaube auch recht schwer tun das nach jeder Teilauszahlung neu mit Zins, Tilgung und Restschuld zu berechnen.

 

[Brisch]

@Emer: Sehr gut beschrieben, exakt dies ist bei uns auch der Fall und zwar sowohl für die 2 KfW Kredite als auch für den Bankkredit.

Ob das nun bankenspezifisch ist oder nicht, weiss ich aber nicht.

Ist für die Bauphase an sich schon recht angenehm ... wobei die Zinsen natürlich bei derart hohen Darlehen nicht ganz ohne sind, wenn z.B. wie bei uns aktuell ca. 75 % abgerufen sind. Dazu kommt für den nicht abgerufenen Teil der Bereitstellungszins (bei uns 6 Monate).

Was ich mich halt schon gefragt habe:
Wie ist das eigentlich wenn man rein theoretisch das Darlehen nicht voll ausschöpfen würde ?
Also dass man z.B. ein paar Euros nicht abruft und das so liegen lässt ?
Ein Schelm wer böses dabei denkt

Grüsse
Andi

 

[amelie74]

Vielen Dank an Euch. Eure Antworten geben mir einen guten Einblick, was zu erwarten ist.

 

[schubert79]

Bei unserem Bankdarlehen hat die Tilgung mit Abruf der ersten Abschlagszahlung begonnen. Und zwar in voller Höhe. Ist also von Bank zu Bank unterschiedlich.