Welches Kreditmodell - 15 oder 20 Jahre ?

[muejoh]

Letztendlich lohnen sich 20 Jahre, wenn nach 15 Jahren die mehr bezahlten Zinsen (20 Jahre Modell) und der offene Resttilungsbetrag dem Wert entspricht den man in 15 Jahre durch Ansparen erhalten kann.
Leider muss dann schon der durchschnittliche Sparzins über die 15 Jahre ca. 2% über den fixierten Kreditzins liegen und das ist aus heutiger Sicht doch sehr unwahrscheinlich. Ist auch alles theoretisch.
Betrachte ich die Differenz fährt das Modell über 20 Jahre knapp 33% teurer gg. den 15 Jahren.
Klar der Faktor ruhigeres Abbezahlen spielt schon mit rein, wobei ich bei beiden jetzt keine Bauchschmerzen habe, das einzige ist, dass sich die Ausgabensituation natürlich auch mal ändern kann und wir dann etwas besser/flexibler bei 20 Jahren dastehen.
Diese Woche gehts nochmals zur Bank, wo noch alle Kosten mit den aktuellsten Zinsen neu kalkuliert werden. Vielleicht gibt es ja noch andere Modelle die für uns inFrage kommen.

Dann kann es sich natürlich schon wieder erübrigen, die 15 Jahre zu nehmen. :)

 

[toxicmolotof]

Da ihr in der Lage seid, 15 Jahre als Volltilger zu leisten (33% des Nettoeinkommens) könnte es eine Option sein, nur 10 Jahre Zinsfestschreibung zu wählen und die Restschuld dann neu zu finanzieren oder ggfs. für diesen Teil einen Bausparer als Sicherung zu wählen. Hier könnte so etwas ausnahmsweise Sinn machen. Nachteil: Höhere Belastung durch weitere mtl. Zahlung.

Auch ein Zinsanstieg in den letzten 5 Jahren dürfte Euch vermutlich nicht weh tun, insbesondere wenn man auch hier wieder die Zinsersparnis einrechnet. Das ist aber nur etwas, wenn man mit einem gewissen Restrisiko schlafen kann/will. Für jemanden, der auf steigende Zinsen tippt ist daa nichts, bzw. dann nur in Kombination mit Bausparvertrag.

Die Sache mit der Rendite 2% auf der Sparseite will mir nicht in den Kopf gehen. Ich glaube, die Rendite muss noch deutlich darüber liegen, ist aber nur so ein Bauchgefühl. Vielleicht rechne ich das nachher mal für Mr. X, ob das stimmt.

Und was die 33% teurer betrifft... das ist m.E. übertrieben. Leider habe ich die Kalkulation von heute morgen wieder gelöscht. Aber ixh meine es wären "nur" knapp unter 30% Mehrkosten gewesen in den ersten 15 Jahren.

 

[Steffen80]

@steffen Und du glaubst, dass diese "Nichtkleinwagen" private Fahrzeuge sind? Ich kenne Euer Baugebiet jetzt nicht, aber ich möchte dennoch wetten, dass 8-9 von 10 Fahrzeugen (C-Klasse/A4/Mondeo/Omega oder größer) Firmenwagen sind. Diejenigen, die sich einen privaten Sportwagen Leisten können sind sowieso nicht zu betrachten, da diejenigen wohl zu den 10% gehören am oberen Ende der Gehaltslisten).

Dieses Phänomen tritt insbesondere auf, wenn man sich knapp außerhalb einer Großstadt befindet. Dort haben eben beschriebene Fahrzeuge immer die Kennzeichen des Firmensitzes.

Keine Ahnung. Auf C-Klasse/A4/Mondeo/Omega trifft das evtl. zu. Hier steht aber mehr A6, 5er, E Klasse und dazu dann noch was nettes wie A5 oder ein Sportflitzer. Wie gesagt..vermutlich stehen wir hier an der unteren Einkommensgrenze. Wir fahren selber ein teures Auto, aber in dem Fall in der Tat ein gewerbliches Leasing Fahrzeug und ohne Zweitwagen.

Gruss, Steffen

 

[toxicmolotof]

Und so wie es bei Euch mit dem Auto ist, so ist es bei fast allen Fahrzeugen. In der unteren Mittelklasse sind es etwa 70%, in der oberen Mittelklasse 80% und in der Oberklasse 90%, die als Firmenwagen erworben werden.

Ha zählt auch ein BMW X5, S6 oder auch Porsche Panamera zu.

 

[toxicmolotof]

PS: Die Rendite der Sparleistung müsste eine deutliche 3 vor dem Komma haben, um die Mehrkosten zu Decken (ca 3,3%). Das ist aktuell einfach nicht möglich.

 

[muejoh]

So, das Gespräch mit der Bank gehabt um noch die Zinsen in diesem Monat zu sichern und in Ruhe überlegen zu können.
Wir konnten uns nun mit der Bank auf einen guten Zeitraum einigen. Volltilger in 18 Jahren. Ich denke es ist ein guter Kompromiss um die Belastung für uns noch im Rahmen zu halten und trotzdem für Sondertilgungen ansparen zu können mit einer gewissen Flexibilität für Unvorhergesehenes.
Danke für den Tipp noch andere Optionen anzusprechen.
Was mich allerdings irritiert hat und ich kannte das bisher nicht, aber die Bank hat für die Kreditanfrage beim nächsten Termin noch eine medizinische Untersuchung verlangt :confused: (Bluttest, Cardio-Checkup...), um zu wissen ob wir auch gesund sind. Ist das üblich? Es geht um die Versicherung und mit mitte dreissig sind wir jetzt nicht so alt dachte ich.o_O:)

Cheers