Anfänge einer möglichen Immobilie | Fragen Bausparvertrag

[Musketier]

Ich komme mit deinem Zeihorizont nicht zurecht.

Angenommen du kaufst in 2 Jahren für 250T€ Dazu kommen noch 30-35T€ Makler/Grunderwerbsteuer/Notarkosten und noch 15T€ für Malern/Bodenbeläge/Renovierung etc.. Macht alles in allem ca. 300T€

Von den 300T€ hast du 50T€ Eigenkapital.

Die 250T€ splittest du in ein 5jähriges/variables endfälliges Darlehen über 100T€, welches mit dem Bausparer im Jahr 2022 abgelöst wird.(länger laufen lassen lohnt sich nicht, da die Guthabenzinsen mit großer Wahrscheinlichkeit niedriger als die Darlehenszinsen sein werden)

Die 250T€ abzüglich des endfälligem Darlehen von 100T€ macht noch eine zu finanzierende Summe von 150T€. Damit käme bei 2,5% Zins und 2,5% Tilgung für die ersten 5 Jahre (bis 2022) eine Belastung von ca.1330€ und nach den 5 Jahren ca. 1200€ raus.
(Immer angenommen der Zins bleibt bis 2017 bei 2,5%)



Wenn du wie du schreibst von den 250T€ nach 10 Jahren schon 100T€ getilgt haben willst, heißt das für dich eine Rate von 1250€+498€ Einzahlung in den Bausparer. Ich kenne zwar deine finanziellen Verhältnisse nicht, aber 1750€ monatliche Belastung sind schon recht hoch.

 

[Bieber0815]

Die Idee ist, den Bankkredit nach 10 Jahren mit der Bausparsumme zu tilgen und dann den "vermeintlich" niedrigen Zinssatz zu haben -- > ja ich weiß, der Klassiker eines jeden Bankberaters.

Du willst also heute zwei Verträge machen: 1.) Annuitätendarlehen, 10 Jahre Zinsbindung, Restschuld nach 10 Jahren = X Euro. 2.) Bausparvertrag, der nach 10 Jahren eine Summe X verspricht, wovon Y < X mit dem heute bekannten Zinssatz als Darlehen anlaufen.

Wenn dem so ist, lass Dir ein Annuitätendarlehen mit 15 und 20 Jahren Zinsbindung anbieten. Rechne für das Bausparvertrag-Konstrukt die effektive Verzinsung aus. Vergleiche mit der Angabe der Annuitätendarlehen. Wähle dann das reine Annuitätendarlehen, denn beim Bausparvertrag-Konstrukt ist nicht sicher, dass das Darlehen tatsächlich dann ausgezahlt wird, wenn Du es brauchst.

 

[Alibert87]

Danke Euch für die detailliert Aufstellung.

@Musketier
Sollte die Rechnung am Ende tatsächlich so sein, dann sind 1750 Euro monatl. Belastung schon recht hoch (ob wohl 2 Personen)
Hast du einen Vorschlag, was ich als Alternative zu dem jetzigen Bausparvertrag machen könnte (immer mit der Prämisse, dass ich nicht weiß wann ich kaufe und was ich kaufe -Zinssicherung wäre ja ganz nett momentan)

@Bieber0815
Ne, ich würde jetzt nur einen Bausparvertrag abschließen, da ich erst in ca 2-5 Jahren kaufen möchte. Würde doch kein Sinn machen jetzt schon ein Annuitätendarlehen zu nehmen, oder ?! Eff. Jahreszins wären bei dem Bausparvertrag 2,25 %.
Ich gehe immer davon aus, dass die Zinsen in 2-5 Jahren höher sind als heute .
Evtl hast du ja auch noch einen Vorschlag, bin für alles offen

danke euch!

 

[Musketier]

Sollte die Rechnung am Ende tatsächlich so sein, dann sind 1750 Euro monatl. Belastung schon recht hoch (ob wohl 2 Personen)
Hast du einen Vorschlag, was ich als Alternative zu dem jetzigen Bausparvertrag machen könnte (immer mit der Prämisse, dass ich nicht weiß wann ich kaufe und was ich kaufe -Zinssicherung wäre ja ganz nett momentan)

Ich mag Bausparer nicht, deshalb bin ich ein ganz schlechter Ratgeber.

Bausparen macht häufig nur Sinn, wenn der Bausparer schon angespart ist, wenn der Bau beginnt.
Muß nebenbei noch das Tilgungsaussetzungsdarlehen bezahlt werden, dann wird der Bausparer teuer, da du dann auf den vollen Betrag Darlehenszins zahlst und sich nicht reduziert, während das Guthaben gering verzinst rumliegt.

 

[Alibert87]

also du würdest jetzt nichts machen und warten bis der Immobilienkauf in ca. 2-5 Jahren losgeht. Dann könnten die Darlehenszinsen schon bei >4% liegen, was ja nicht so tutti wäre.

Ich bin bin ehrlich gesagt auch kein Freund von, "ich schließe jetzt etwas ab, was ich ggf. in 10 Jahren benötigen könnte", nur fühle ich mich ein wenig alternativlos

 

[Musketier]

Wir haben vor 2,5 Jahren unser Darlehen abgeschlossen und waren bei 2,9% für 15 Jahre. Damals dachten wir schon, wir sind am Tiefststand. Zumindest für ein paar Monate war das auch so. Dieses Jahr waren die Zinsen noch mal um über 1 % gesunken, haben sich aber die letzten Tage (aus Bankensicht) leicht erholt.

Persönliche Meinung von mir:
Warum soll der Zins plötzlich auf über 4% steigen? Das Thema Griechenland mag zwar in ein paar Monaten irgendwie geklärt sein (ob nun Grexit, Schuldenerlass oder ähnliches), aber die jetzt schon gigantischen Staatsschulden der restlichen Staaten im Euroraum werden doch dadurch nicht weniger und damit ist auch die eigentliche Krise nicht behoben. Persönlich denke ich, dass es eine Seitwärtsbewegung der Zinsen geben wird mit entsprechenden Schwankungen hoch oder runter.

Wenn du dagegen auf steigende Kurse setzt, dann kann ein Bausparer für dich das Optimum sein.
Dann solltest du zusehen, dass du deinen Bausparer jetzt mehr besparst als nötig, um dann in Zeiten wo du nebenher das Darlehen bezahlen mußt die Rate verringern kannst und trotzdem deine Bewertungszahl erreichst.
Eventuell könnte es auch für dich interessant sein, einen Bausparer zu wählen mit geringerem Darlehenszins bei geringerem Guthabenzins.
Über längere Laufzeiten könntest du auch die monatliche Belastung senken.

Gibt also viele Möglichkeiten.