Bausparvertrag und Wohnriester - Wo ist hier der Haken?

[HilfeHilfe]

Kann mir nicht vorstellen das solche Modelle wesentlich günstiger sind wir ein Annuitätendarlehen

 

[PhiTh]

Hallo,
Dein Angebot spiegelt nicht wieder, was du denkst das es widerspiegelt
Die 30Jahre sind vielleicht die Laufzeit des Kreditvertrages, ganz sicher aber nicht die Zinsbindung. Aus dem Bauch heraus wird bei dir nach 10Jahren der Zinssatz angepasst... Sei da wirklich vorsichtig, gerade bei niedrigerem Einkommen wird das ganz schnell zum Bumerang.
Mal als Anhaltspunkt. Wir haben mit 60% Eigenkapital und einem Einkommen des 4,6 fachen der Rate bei 30Jahren ZINSBINDUNG einen Zinssatz von 1,9% bekommen und das war schon wahnsinnig gut...
Es ist nicht alles Gold was glänzt, vor allem bei den Bausparvertrag nicht. Ich habe das wirklich alles für uns genau durchgerechnet und eine Konstellation mit Bausparvertrag war für uns immer die teuerste Variante.

 

[86bibo]

Wir hatten auch einige Gespräche mit einem Wüstenrot Vertreter, welchen ich jederzeit empfehlen würde. Die haben einige sehr interessante Bausparvertrag im Angebot, die ich bei der Konkurrenz nicht gesehen/bekommen hatte. Das ging aber erst mit einem gewissen Eigenanteil (bin mir nicht mehr sicher ob es 10% oder 20% waren). Nachteil war die recht hohe Rate und dabei wenig Flexibilität. Ich habe wirklich lange überlegt, ob wir das machen, aber war mir letztendlich doch zu heiß, da wir noch keine Kinder haben und die Belastung danach nicht einschätzen können.

Grundsätzlich: Ein Bausparvertrag hat immer eine bestimmte Summe, bis er zuteilungsreif ist. Erst wenn diese erreicht ist, bekommst du das Darlehen. Bis dahin brauchst du ein Darlehen, falls du vorher kaufen/bauen willst. Das ist ein sog. tilgungsaussetzer, bei dem du bis zur Zuteilung des Bausparvertrag die Zinsen zahlst. Danach wird er durch das Bauspardarlehen abgelöst. Dereffektivzins für Bausparvertrag ist daher auch deutlich höher, wie für ein Annuitätendarlehen, da man bis zur Zuteilung ja keinen Cent tilgt und somit die Zinsen nicht geringer werden. Wenn du z.b. erst mal 40% ansparen musst und den tilgungsaussetzer mit 2,5%abschließt, dann bringen dir doe 1,25%Darlehenszins des Bausparvertrag gar nichts, da du erst mal 15 Jahre ordentlich Zinsen auf die volle Summe zahlst.

Bei 100.000€ Und sagen wir mal 2,5% auf 15 Jahre, sind das jedes Jahr 2500€ Zinsen (200€ monatlich). Damit du nach den 15 Jahren z.b. die 40% erreichst - alles fiktive Werte, da du die exakten Daten nicht hast - musst du monatlich 222€ ansparen. Bei 30% immerhin noch 166€. Die Riester-Förderung senkt das noch ein wenig (hab die genaue Summe nicht im Kopf, ist aber irgendwas zwischen 100 und 200€ pro Jahr ohne Kinder sein), macht den Kohl aber nicht fett. Die Kreditsumme kann man natürlich beliebig skalieren, war so am leichtesten zu rechnen.

Auf den restbetrag zahlst du dann die 1,25%. Das kann sich durchaus lohnen, aber nur, wenn man wenn man die Zuteilung zeitig erreicht, ansonsten wird es teuer.

Daher: rausfinden, was die Mindesteinlage, die Zuteilungsrate und der Zins des Tilgungsaussetzers ist. Jährliche Bearbeitungsgebühren sind auch nicht uninteressant, da die bei Wohnriester manchmal gern ins Portemonnaie greifen.

 

[86bibo]

Es ist nicht alles Gold was glänzt, vor allem bei den Bausparvertrag nicht. Ich habe das wirklich alles für uns genau durchgerechnet und eine Konstellation mit Bausparvertrag war für uns immer die teuerste Variante.

Eure hohe Eigenkapital-Quote ist natürlich nicht alltäglich. ich persönlich hätte da vermutlich eine Höhe Rate gewählt um nach 20 Jahren fertig zu sein, da wäre wohl ein Prozentsatz von deutlich unter 1,5 drin gewesen. Aber das ist wie immer sehr individuell.

Der Bausparvertrag ist fast immer teurer, da man sich damit eine Zinssicherheit erkauft. Die kostet eben und indirekt spekuliert man damit auf steigende Zinsen, bzw. sichert sich dagegen ab. Wir haben eine Kombination aus Annuitäten und Bausparvertrag, aber nur, weil wir durch den Bausparvertrag einen deutlich besseren Zinssatz auf das Annuitätendarlehen bekommen haben. Zudem hat der Bausparvertrag auch ganz ordentliche Konditionen und benötigt nur 30% zur Zuteilung.

Zudem ist man so etwas flexibler. Steigen die Zinsen, dann pack ich die Sondertilgung in das Annuitätendarlehen, bleiben Sie rel. niedrig, pack ich das Geld in den Bausparvertrag.

 

[PhiTh]

Eure hohe Eigenkapital-Quote ist natürlich nicht alltäglich. ich persönlich hätte da vermutlich eine Höhe Rate gewählt um nach 20 Jahren fertig zu sein, da wäre wohl ein Prozentsatz von deutlich unter 1,5 drin gewesen. Aber das ist wie immer sehr individuell.

Ja, ist schon nicht gewöhnlich Bei 20 Jahren wären das um die 1,7 bis 1,8% gewesen, das war auch der Grund warum wir uns letztlich zu 30Jahren Zinsbindung entscheiden haben. Ansonsten können wir Sondertilgen und haben sogar die Möglichkeit die Sondertilgungen wieder auszahlen zu lassen Das hat für uns einen recht hohen Charme da wir sicherlich erst mal größere Beträge sondertilgen werden und wenn irgendwann der Zins sich dreht oder wir anderweitig investieren wollen die Vorteile aus dem Kredit ziehen...

Der größte nicht ausgeschriebene Nachteil des Bausparvertrag ist wie schon gesagt, dass man Zinsen in einem Annuitätendarlehen für das Geld bezahlt, was man im Bausparvertrag zinsfrei anlegt um die Zuteilungshöhe zu erreichen. So ist der effektive Zins deutlich schlechter als das, was die Banken als Zinssätze offen auslegen. Wir hatten eine Konstellation mit 10 Jahres Kredit der dann vom Bausparvertrag abgelöst wird mit 1,3% (Kredit) und 1,36% Bausparvertrag Zins. Der effektive Zins der dann im Kleingedruckten stand, lag für diese Gesamtkonstellation bei 1,78% und war deutlich teurer wie ein Annuitätendarlehen mit gleicher Laufzeit.

 

[86bibo]

Beim Bausparvertrag muss man immer ein Annuitätendarlehen gegenüberstellen, was über die komplette Laufzeit geht, also meist 30 Jahre. Hier bekommt man normalerweise extrem schlechte Zinssätze. Uns wollte man das oft gar nicht anbieten, weil der Zeitraum zu lang ist. Andere hatten da gegenüber 20 Jahren Aufschläge von 1% und mehr. Daher haben wir uns anders entschieden. Wir haben auf 50% der Summe volle Zinssicherheit, die Annuitäten sind nach 15 Jahren fast abgezahlt und es bleibt nur ein KFW-Kredit über 50t€ der nach 10 Jahren neu finanziert werden muss. Auf den Bestand die Bank leider um die restlichen Konditionen zu bekommen.
Wenn man uns den Zinssatz für das Annuitätendarlehen aber über die komplette Summe für 15 Jahre angeboten hätte, wäre es kein Bausparvertrag geworden.