Finanzierung mit Tilgungsaussetzungsdarlehen + Bausparvertrag

[RotorMotor]

Vorsicht, das sind Milchmädchenrechnungen!

Du kannst den Zins für ein Annuitätendarlehen nicht neben den eines TA Darlehen stellen.
Beim Annuitätendarlehen sinkt die Zinslast über die Rückzahlungsphase, beim TA bleibt sie konstant auf hohem Niveau.

Der Zinssatz des Bausparers ist der nominelle Zinssatz während der Tilgungsphase. Ansparphase und Gebühren sind unberücksichtigt. Effektivzins dürfte bei >2,5% für den Bausparer liegen.

Am besten vergleichst du die Kosten über 30 Jahre und nicht die Zinssätze, wenn du einen Vergleich zwischen verschiedenen Finanzierungsformen ziehen willst.

Das ist schon alles klar, dass zusätzliche Kosten entstehen und man die Zinssicherheit bezahlen muss hatte ich ja geschrieben
Dafür ist der anfangs Zins auch bei 1,8 und der Bausparvertrag wirft auch 0.1% ab.

Vielleicht hat ja einer Lust das mal konkret auszurechnen und einer volltilger Annuität gegenüber zu stellen.

Nur die Aussage von @HilfeHilfe verstehe ich nicht.
Nach gut 31 Jahren ist der TE Schuldenfrei ohne Zinsrisiko!

 

[HilfeHilfe]

NAja man bindet Kapital und spart an auf eine Zukunftswette. In der Hoffnung das Einkommen steigt wenn der Bausparvertrag zum Tragen kommt . Und ganz ehrlich 31 Jahre zahlen in einer Niedrigzinsphase? Töricht

 

[guckuck2]

Das ist schon alles klar, dass zusätzliche Kosten entstehen und man die Zinssicherheit bezahlen muss hatte ich ja geschrieben
Dafür ist der anfangs Zins auch bei 1,8 und der Bausparvertrag wirft auch 0.1% ab.

Dafür kostet das TA Darlehen die ersten 15 Jahre schlappe 90T€ an Zinsen ohne auch nur eineen Euro zu tilgen.
Zuzüglich Abschlussgebühren (1% bzw. 3.510€?), Kontoführungsgebühren.

30 Jahre Zinsbindung bei 90% Beleihung aktuell bei HVB zu 2,05% nominell.

Nur die Aussage von @HilfeHilfe verstehe ich nicht.
Nach gut 31 Jahren ist der TE Schuldenfrei ohne Zinsrisiko!

Die große Unwahrheit in diesem Thread. Leider glaubt das wohl auch der TE.

Er spart monatliche 590€ an, nach 15 Jahren sind das 106200€ ohne Guthabenverzinsung (die Peanuts lasse ich mal außen vor, das sind keine 1000€).
Kapitalbedarf aus dem Bausparer 244.800€. Geteilt durch 15 Jahre = 16320€ nötige Tilgung pro Jahr, respektive 1360€ monatlich. OHNE(!) Verzinsung.
Er schreibt aber von 1200€ monatliche Belastung ab Jahr 15 ... da stimmt was nicht.

Schhuldenfrei keinesfalls.
Im Gegenteil, das dürfte in Größenordnung einiger 10.000€ teurer sein, als ein Annuitätendarlehen.

Wobei klar sein muss, dass bei aktuellem Zinnniveau (s.o.), Kapitalbedarf von 351T€ und 1100€ monatliche Blastastung eine Volltilgung auf 30J nicht möglich ist. Es wären bei gleichbleibenden Zinssatz ca. 38,5 Jahre.
Dies entspricht übrigens einer anfänglichen Tilgung von 1,71%, was eigentlich zu wenig ist. Es sollten 1200€ im Monat sein (2,05%). Laufzeit dann ~34 Jahre bei gleichbleibendem Zinssatz.

Um nicht anders zu sagen: Das Konstrukt macht der Berater wohl nur auf, weil der Kunde eigentlich über seine Verhältnisse finanzieren will. Rate zu niedrig, Sicherheitswunsch zu hoch. Ergo horrende Finanzierungskosten.

 

[RotorMotor]

Er spart monatliche 590€ an, nach 15 Jahren sind das 106200€ ohne Guthabenverzinsung (die Peanuts lasse ich mal außen vor, das sind keine 1000€).
Kapitalbedarf aus dem Bausparer 244.800€. Geteilt durch 15 Jahre = 16320€ nötige Tilgung pro Jahr, respektive 1360€ monatlich. OHNE(!) Verzinsung.
Er schreibt aber von 1200€ monatliche Belastung ab Jahr 15 ... da stimmt was nicht.

Danke für die Rechnung, habe es jetzt auch noch mal nachgerechnet.
Die Zahlen vom TE waren einfach falsch.
Ich war davon ausgegangen, dass die 31 Jahre korrekt ausgerechnet waren.

Und bei 31 Jahren, 1200 Annuität und 351.000 entspricht das einem Zins von 1,65%.
Ja, hätte ich von Anfang an mehr Zeit da rein gesteckt, wäre mir aufgefallen, dass da etwas nicht stimmen kann.

@Durm2019 , entweder musst du dabei mit der Rate oder Laufzeit hoch oder mit dem Kredit runter. Woher hast du die 31 Jahre?
Wahrscheinlich weil der Bausparvertrag nach 16 Jahren zurück gezahlt sein muss? Das entspricht dann aber einer Rate von knapp 1500€ und nicht 1200€.

Und insgesamt klingt das Angebot jetzt auch nichtmehr so attraktiv wie ich eingangs (aufgrund deiner Daten) geschrieben habe.

 

[HilfeHilfe]

Korrekt wie gesagt ist immer eine Milchmädchenrechnung und wette auf die Zukunft ala in 15 Jahren hat jeder 3000 netto mehr pro Monat

 

[RotorMotor]

Korrekt wie gesagt ist immer eine Milchmädchenrechnung und wette auf die Zukunft ala in 15 Jahren hat jeder 3000 netto mehr pro Monat

So grundsätzlich verteufeln würde ich es auch nicht!
Muss man sich halt genau durchrechnen.
Und hier hatte sich der TE bzw. der Berater einfach VERrechnet und ich habe mit seinen Zahlen weiter gemacht. Das ist dann ein Fehler!

Die Variante mit 40% ansparen und dann 1,25% haben klingt schon interessanter.
Das wären 788 sparen + 529 Zinsen = 1317, wenn man damit dann weiter abzahlt nach 15Jahren ist man nach unter 30 Jahren durch.
Entspricht hier dann einem Vergleichs Zins bei Annuitätendarlehen von ca. 2%, je nachdem wie genau man mit Kontoführung, Abschlussgebühr, Guthabenzins, etc. rechnet.

30 Jahre Zinsbindung bei 90% Beleihung und 2% ist kein Grundsätzlich schlechtes Angebot.

Die andere Variante mit >2,5% hingegen schon.