Hauskauf Finanzierung - können uns nicht entscheiden

[unknown30]

Hat wohl ne Glaskugel. Dat folgeangebot wird zu den aktuelle. Neufinanzierungskonditionen sein. Wenn also der Zins z.b bei 3,5% sein wird, ist eine gleiche Rate nur möglich wenn die Laufzeit gestreckt wird.

Ja stimmt, er hat eine Glaskugel, hatte ich vergessen zu erwähnen Aber um die 33T mache ich mir weniger Sorgen, als um die 53T oder noch schlimmer 128T.

Nein, bei Angebot musst du erst nach 10J 33k loswerden, und dann nach weiteren 5 für 53 T
Wenn du jetzt mal überlegst, hast du bei Angebot die ersten 10 Zeit 33k, dann 5 für 53k
Jetzt Angebot Zeit 10 Zeit für 33k, und dann 10 Jahre 128k
Nüchtern betrachtet den fast den gleichen Stress (k€/Jahr), dabei aber schon mal 40.000 an kosten nicht verschenkt.

Das der KFW nach 10J um 33T getilgt werden möchte, ist schon klar. Ich lasse das immer außen vor, da dies bei beiden Angeboten gleich ist und ich die KfW zum Vergleichen der beiden Angebote nicht unbedingt heranziehen muss.

53T in 5 Jahren ausbezahlen = 10.600 pro Jahr
128T in 10 Jahren ausbezahlen = 12.800 pro Jahr
-> Das sind im Vergleich 167€ pro Monat mehr. Schon deutlich mehr.

Mal weg von den Zinssätzen, hin zu etwas aus meiner Sicht wichtigerem:
Ihr habt also zusammen ein netto von knapp 4.400€ bzw. 4.100€ (mit Firmenwagen schon abgezogen).
Da finde ich ehrlich gesagt die Wunschrate ziemlich sportlich. Bei einer Rate von 1.350€ wären das 31% bzw. 33€ (Firmenwagen-Netto) eures . Das ist aus meiner Sicht als Bänker zu viel. Wir raten unseren Kunden - außergewöhnlich hohe Nettoeinnahmen mal außen vor - nicht mehr als 30% des für kalte Baufiraten auszugeben und das ist schon der Maximalwert. Außerdem steht bei euch ja noch wie du schreibst die Familienplanung ins Haus. Selbst wenn derjenige, der sich erst mal mehr ums Kind kümmert, auf Steuererklärungsklasse 5 geht und der andere auf 3, wäre die Rate dann endgültig deutlich zu hoch.

Genau so ist die Wunschrate zustande gekommen, 1/3 vom netto. Im Gegensatz zu dir haben sich weder zwei Banken, noch der Vermittler an der Rate gestört. Wobei 1/3 nicht gleich 1/3 ist. Einer der mehr verdient, dem bleiben bei 1/3 auch mehr übrig. Bei dir klingt das so, als müssten wir von Brot und Wasser leben Soweit wird es nicht kommen. Schließlich erhalten wir noch knapp 5,5T pro Jahr an Bonus, Gehaltsanpassungen werden bei mir mit Sicherheit stattfinden, durch den Firmen KFZ sparen wir auch ordentlich und das beste: wir gehen sorgsam mit dem Geld um. Damit kalkulieren wir ja auch gar nicht. 2750 netto im Monat übrig, nach Abzug der Kreditrate ist doch nicht sportlich?! Man darf nicht vom besten Fall ausgehen, aber ganz so pessimistisch darf man auch nicht an die Sache gehen, sonst sollte man weiterhin in der Mietwohnung bleiben, wenn man sich das nicht zutraut.

Ich kann mich immer noch nicht zu einem Angebot durchringen. Ich muss das mit den 40T noch mal nachrechnen, ob das wirklich in den Sand gesetzt ist und die Laufzeiten / Sicherheiten vergleichen.

Was wäre ein möglicher Plan für die im worst case noch offenen 128T? Wie handhabt ihr das mit der Restschuld? Soweit ich das rauslese, haben die wenigstens einen Bausparvertrag (gibt es Statistiken/Umfragen?) Hoffen das man möglichst viel Sondertilgung? Darauf möchte ich nicht hoffen, es soll mich positiv überraschen wenn ich Sondertilgung, aber damit rechnen möchte ich nicht. Und daher tendiere ich zur Kombi mit der Bausparvertrag. Wenn da nicht die 40T Mehraufwand wären... Muss das noch mal durchrechnen…

 

[77.willo]

Ich verstehe die Panik vor den Restschulden nicht so ganz. Warum nicht ein weiteres stinknormales Darlehen als Anschlussfinanzierung wenn es soweit ist?

 

[Caspar2020]

Wie gesagt die Rs von 128 ist nicht schlimm; da wahrscheinlich das der letzte Block ist. Selbst wenn du nicht Sondertilgung machst und der Zins auf 4/5 Prozent hochgeht, würde sich an der monatlichen Belastung nichts ändern.

Außerdem sollte es deine einzige RS sein. KfW hast du ja vorgesorgt und bis dahin auch getilgt.

RS nachfinanzierungen mittendrin, wie nach 10 bzw. 15 Jahren; und dabei noch nen recht großen fixen Blick zu haben (den TA/Bausparvertrag aus Angebot 1), ist schon schwieriger zu meistern. Insbesondere weil du nicht einfach z.b. Für die Nachfinanzierung der 58t die Bank wechseln kannst. Da steht nämlich im Grundbuch immer noch dein TA/Bausparvertrag

Hat auch was mit kundenbindung zu tun.

Das ist nämlich auch das Problem der Variante 1. 30000 für die KfW würde man noch blanko von ner BSK bekommen. Aber 58.000 wird dir nur deine jetzige Bank in 15 geben

 

[Caspar2020]

Wenn wenigstens das 1. Angebot alle Komponenten (bis auf KfW) ohne Restschuldrisiko wären, wäre es ne Überlegung wert, aber mit dem 58 nach 15 ist das einfach nutzen/kostentechnisch einfach nicht durchdacht (zumindest für den Kunden; siehe mein Post weiter oben zu der kundenbindung).

Kann die 1. Bank nicht nen 20J volltilger?

Meine hatte die 20J volltilger quasi zum gleichen Preis wie 15J mit Restschuld (hat halt was mit den refinanzierungskosten zu tun).

 

[unknown30]

Zunächst einmal: happy new year

Danke für eure Antworten. Ich weiß auch nicht woher die Angst vor der RS kommt. Ich denke nun auch, dass das übertrieben ist. Die 40T sollte ich nicht einfach verschenken. Habe nun auch mal mit einem Tilgungsrechner rum gespielt. Selbst wenn ich nur 2T im Jahr Sondertilge und der Zins nach 20 Jahren auf 6% steigt, ist das Darlehen nach 26 Jahren abbezahlt. Und 2T Euro im Jahr sind in jedem Fall drin.

Zum Angebot 1 habe ich angefragt, ob man dies auf 20J strecken kann um die Restschuld von 53T vollständig zu tilgen.

Zum Angebot 2 habe ich angefragt, wie teuer eine Tilgungsänderungsoption wäre und ob der Zins bestätigt wird. Hoffe das Angebot geht durch.

Danke, besonders Caspar, für eure Meinung, hat mir wirklich weitergeholfen

 

[Hirscherlo]

Was ist denn nun letztendlich heraus gekommen und für welches Angebot habt ihr euch denn entschieden, das wäre auch mal interessant den Ausgang zu wissen?