Hausplanung abgeschlossen - Finanzierung realistisch?

[emer]

Also ich halte die ganze Diskussion so nicht für unbedingt zielführend. Wer unterschreibt denn heute noch einen Hypothekenvertrag über 10 Jahre mit 3.15% Zinsen.
Die aktuellen Zinssätze sind deutlich niedriger. Für 10 Jahre sind bei guter Verhandlung irgendwie zwischen 2,20 - 2,30 % zu erzielen. Bei guter Bonität und einer Finanzierung von unter 65% sogar ca. 2,1 %. Selbst bei 15 Jahren kommt man nicht auf die 3.15% - KFW Darlehen kann in den ersten Jahren Tilgungsfrei gestellt werden - also mehr Spielraum für Sondertilgungen für das Hauptdarlehen. Zudem ist der KFW Zinssatz nur 1.4%. Wenn man dann rechnet sieht das Ergebnis deutlich anders aus.

Nur nicht ins "Bockshorn" jagen lassen........................

Das Tilgt das Darlehen auch nicht wesentlich schnell, das Budget sollte man bei der Höher sowieso nicht mehr nach unten Korrigieren.

Also ich halte die ganze Diskussion so nicht für unbedingt zielführend. Wer unterschreibt denn heute noch einen Hypothekenvertrag über 10 Jahre mit 3.15% Zinsen.

Gegenfrage: Wer unterschreibt bei diesen niedrigen Zinsen noch einen Vertrag mit nur 10 Jahren Zinsbindung? Wer das tun muss weil sonst das Geld nicht reicht, steht in 11 Jahren mit zumindest moderat hoher Wahrscheinlichkeit ohne sein Haus da. Bei 15 Hat man zumindest noch die Chance das über ein FD zu verringern.

Ja, 3.300€/Monatlich Einkommen. Sorry hab mich da von den 310.000€ Darlehenssumme blenden lassen. Dennoch nicht die Welt, wenn man bedenkt, dass mit Kind diese SUmme nicht nur schrumpft, sonden auch die Ausgaben sprunghaft ansteigen.

Ich halte deine Ausgaben auch für recht knapp bemessen (sagte ich ja bereits). Wichtig bei dieser Berechnung ist die absolut unverblümte Ehrlichkeit euch selbst gegenüber. Denn Ihr müsst damit klar kommen und die Bank bedienen.

Ich will Euch von nichts abhalten - hab ich auch nix von :) - aber wir haben uns das am Anfang auch ganz anders ausgemalt wie es nun letzt endlich gekommen ist und es ist (zumindest bis jetzt) gut/besser so. Ob es der richtige Weg war, weis man eh erst in zig Jahren, aber wir sind uns sicher, den nicht zu Anfang geplanten "falscheren" Weg gegangen zu sein.

 

[kerhan]

So, mittlerweile gibts ein konkretes Angebot von der Bank das ich mal kurz erkläre falls es auch anderen weiterhelfen kann.

Hauskosten 385.000 €
-Eigenkapital 75.000 € (+ Grundstück 30.000€)
=Finanzierungslücke 310.000 €

Folgender Vorschlag von der Bank:
50.000 € KfW Energiesparend Bauen (KFW 55 Haus) zu 1,41 % eff.; erste 5 Jahre Tilgungsfrei
50.000 € KfW Wohneigentum zu 2,43 % eff., erste 5 Jahre Tilgungsfrei
210.00 € Bankdarlehen zu 2,48% eff., 10 Jahre Zinsbindung, anfängliche Tilgung 2,35%

nach 10 Jahren werden 2 Bausparer die wir bereits jetzt besparen fällig, was eine Sondertilgung von 65.000 € nach 10 Jahren sichert und die Restschuld nach Zinsbindungsfrist von 190.000 € zu 130.000 € mit 3,75% (ggf. weniger, da ab April 13 neue Bauspartarife kommen in die wir ohne große Kosten wechseln könnten) absichert. Restlichen 60.000 € wären dann entw. weniger durch Sondertilgungen oder eben schlechtestenfalls komplett weiter zu finanzieren.

Nach dieser Rechnung wären wir nach 27 Jahren (ohne Sondertilgungen) fertig. Die Monatlichen Raten (inkl. 2x Bausparer + Vorlauf) liegen 4 Jahren lang bei 1400 € dann bei 1200 € und nach 10 Jahren bis zum Ende bei 1100 €.

Die Raten sind uns nach nochmaliger Betrachtung doch noch ein wenig zu hoch (v. a. mit Kinderwunsch in 4 Jahren). Im Moment sieht es so aus, das wir Stand heute ca. 25.000 € weniger brauchen werden, evtl. nochmal -10.000 €, das entscheidet sich in den nächsten 2 Wochen. Das würden wir dann gerne nicht in eine Verkürzung der Laufzeit sondern in eine Verringerung der Raten rechnen lassen.

LG kerhan

 

[Der Da]

Du hast nach 10 Jahren eine Restschuld von 250 000? Und das bei ungewissem Zinsniveau. Gratuliere.

Die 25000 die du weniger brauchen willst, lass die mal im Kredit drin, und vereinbare ein 10% Rückgaberecht. So hast du eventuelle Sicherheit, falls du sie doch brauchen solltest. Wenn nicht, dann gibt sie kostenlos der Bank zurück.
Eigentlich wird ein Bauvorhaben immer teurer, als man Anfangs plant. Ich hoffe ihr rechnet das sehr großzügig mit ein. Ca 10 % sollten noch als reserve irgendwo schlummern.

 

[kerhan]

Hallo Der Da,

äh, nö... ich hab nach 10 Jahren ne Restschuld von 190.000 € wovon bereits 130.000 anschließend durch das Bauspardarlehen bzw. den Zins damit abgesichert sind. Unsicher wirds nur bei den 60.000 €, die müssen dann schlimmstenfalls zum aktuellen Zinssatz Anschlussfinanziert werden.

Wir können die 25.000 und auch die evtl. 10.000 zusätzlich ruhigen Gewissens wegtun, es sind immer noch fast 40.000 € Puffer drin! Geldrückgabe bei Nichtbenötigung haben wir auch mit vereinbart, ebenso wie 10.500 € Sondertilgung im Jahr.

LG

 

[carthamen]

Hallo kerhan,

ich halte den Dir angebotenen Zins von 2,48 % für 10 Jahre für deutlich zu hoch! Bei Deinem Finanzierungsbedarf ca. 80% - müsstest Du bei guter Verhandlung ca. 2,10-bis max.2,20% erreichen.
Füttere Tante Google mit dem Suchbegriff "aktuelle Hypothekenzinsen" - so kannst Du die aktuellen Angebote seriös nachlesen.

Drucke Dir das aus und spreche mit Deiner Bank - die werden bestimmt noch etwas tun, man muss nur hart und geduldig bleiben!

Gruß carthamen

 

[kerhan]

Hallo kerhan,

ich halte den Dir angebotenen Zins von 2,48 % für 10 Jahre für deutlich zu hoch! Bei Deinem Finanzierungsbedarf ca. 80% - müsstest Du bei guter Verhandlung ca. 2,10-bis max.2,20% erreichen.
Füttere Tante Google mit dem Suchbegriff "aktuelle Hypothekenzinsen" - so kannst Du die aktuellen Angebote seriös nachlesen.

Drucke Dir das aus und spreche mit Deiner Bank - die werden bestimmt noch etwas tun, man muss nur hart und geduldig bleiben!

Gruß carthamen

Vielen Dank für den Tipp, haben in den nächsten Wochen noch zwei weitere Finanzierungstermine, zum einen bei einer anderen Bank (Angebot kam jetzt von der Hausbank...) und dann gehen wir mal noch zur Interhyp und sehen was Interhyp sagt. Da werde ich gleich nochmal drauf achten!