Kauf eines MHR - Finanzierung über endfälliges Darlehen + Bauspar

[Danny87]

Moin,

wir wollen ein MRH kaufen und haben aktuell ein Angebot zur Finanzierung vorliegen.


Hauspreis:

Kaufpreis: 335.000,- €
Modernisierung: 20.000,- €
Mobilar (Küche): 10.000,- €
Grunderwebskosten (6,5 % / SH): 21.775,- €
Notarkosten (2%): 6.700,- €
Gesamt: 393.475,- €

Eigenkapital:
Bank- und Sparguthaben: 90.000,- €
IB.SH Öffentliches Darlehen: 91.000,- €
Eigenleistung: 10.000,- €
Gesamt: 191.000,- €


Von der IB.SH haben wir folgende zwei Pakete mit dabei, welche von der Bank als Eigenkapital gewertet werden:

IB.SH Immofix 41.000,- €
Sollzins: 1,28 %
eff. Jahreszins: 1,32 %
Tilgung: 2,00 %
Zinsbindung: 5 Jahre
monatliche Rate: 112,07 €
Restschuld: 36.768,29 €

KFW 124 50.000,- €
Sollzins: 1,20 %
eff. Jahreszins: 1,35 %
Tilgung: 3,60 %
Zinsbindung: 10 Jahre
monatliche Rate: 199,95 €
Restschuld: 32.894,26 €


Von dem Finanzieren der Postbank wurde uns dazu folgendes Angebot unterbreitet:

Endfälliges Darlehen bei der DSL Bank (Tilgung durch Bausparvertrag)
Kreditsumme: 213.000,- €
Sollzins: 1,39 %
eff. Jahreszins: 1,50 %
Zinsbindung: 15 Jahre
monatliche Rate: 246,73 € <-- nur Zinsen, keine Tilgung

Bausparvertrag bei der BHW - FX2N
Sparbetrag: 355,- €
Zins p.a. (Sparphase): 0,10 %
Sparphase: 15 Jahre
Abschlussgebühr: 2.130,- €
Jahresentgelt: 12,- €
Zuteilungsguthaben: 62.626,43 €

Tilgungsbetrag: 1.086,- €
Darlehen: 150.373,57 €
Sollzins: 2,35 %
eff. Zins: 2,53 %
Tilgungsphase: 13 Jahre
Gesamtlaufzeit: 28 Jahre

Der Betrag von 213.000,- € wäre ohne Sondertilgung somit in 28 Jahren getilgt.
Bei den Paketen von der IB.SH versuchen wir mittels Sondertilgung während der Laufzeit (KfW) bzw. Tilgung zum Ablauf der Zinsbindung (IB.SH), den Betrag nach der Zinsbindung so gering wie möglich zu machen. Der verbleibende Restwert wird nach Aussage des Finanzmenschen mit den aktuellen Zinssätzen der entsprechende Programme neu angesetzt.


Summe der monatlichen Belastung:
Anfänglich: 913,75 €
ohne IB.SH: 801,68 € <-- Nach 5 Jahren mit der Annahme einer Volltilgung
ohne KfW: 601,73 € <-- Nach 10 Jahren mit der Annahme einer Volltilgung
Darlehensphase: 1086,- € <-- Nach 15 Jahren mit der Annahme keiner Sondertilgungen bzw. erhöhten Einzahlungen in den Bausparer

Was ich bereits gerechnet habe ist, das wir für das Darlehen bei der Bank + Bausparvertrag folgende Zahlungen in der Gesamtzeit leisten:

DSL Bank Zinsen (15 Jahre): 44.658,13 €
BHW Sparphase: 64.610,00 €
BHW Darlehensphase: 175.563,84 €
Summe: 284.831,97 €
Kreditsumme: 231.000,00 €
Kreditkosten: 71.831,97 €


Was ich bisher vergeblich versucht habe, ist es einen Effektiv Zins für das gesamte Konstrukt aus dem endfälligen Darlehen (DSL Bank) und dem Bausparvertrag (BHW) zu bilden, damit ich dies mit einem klassischen Annuitäten Darlehen direkt vergleichen könnte. Bei einem einfachen Vergleich (213.000,- € / 30 Jahre / 2,5 % Tilgung) über Interhyp habe ich Vorschläge für annuitätendarlehen mit einem Zinssatz von 1,89 % bekommen.

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Was halten ihr von dem Angebot?

Vielen Dank für etwaige Anmerkungen und Anregungen. :-)

 

[Nordlys]

Ich rate: ein annuitätendarlehen kommt billiger. Der Bausparvertrag wird hier als Sparvertrag ohne nennenswerte Verzinsung benutzt. Bringt nur dem Dealer Provision. Da könnte man, wenn man endfällig will lieber LV nehmen, da ist wenigstens noch das Leben gleich mit versichert.
Und endfällig meint: du zahlst immer den gleichen zins. Annuität meint: du zahlst erst viel Zins und wenig Tilgung, aber das verschiebt sich immer weiter in Richtung Tilgung. - Mein Fazit. Lass Dir von einer klassischen Bank die 213 mal anders finanzieren....von einer Volksbank Raiffeisenbank Sparkasse, oder ggf. Commerzbank. Die Postbank ist eh ein Gangsterverein geworden, von Post und Bank der kleinen Leute ist nichts mehr nach. Und BHW war mal Beamtenheimstättenwerk, alles perdu. K.

 

[ghost]

Finger weg von diesem Angebot der Postbank.
Klingt alles für mich ein wenig ...

Um mal ein paar Dinge zu nennen:
Abschlussgebühr: 2.130,- €
Jahresentgelt: 12,- €
Endfälliges Darlehen (Zinsnachteile) + dieses Bausparkonstrukt

Lass dir ein klassisches Annuitätendarlehen bei einer anderen Bank anbieten.

 

[Noelmaxim]

Nur mal so, das ist die DSL Bank und die stecke ich nach 27 jähriger Finanzierungsmaklertätigkeit nicht im Ansatz mit der Postbank und BHW Truppe in einen Sack.

Bausparen ist nicht grundsätzlich zu verteufeln, in der Regel ist aus diversen Gründen aber das Annuitätendarlehen mit der Kombination zu einem freien (nicht abgetretenen) Bausparvertrag für die Ablösung der Restschuld nach Ablauf der Zinsfestschreibungszeit (diese wird genau ermittelt) anzuraten. Dieses Kombimodell schlägt nicht selten Volltilgervarianten, ist aber flexibler - Sparrate kann in wirtschaftlich schwierigeren Zeiten ausgesetzt und ggf. wieder aufgeholt werden und das Tilgungskapital steht für den Fall immer zur Verfügung - und führt bei vorzeitigem Verkauf zu einer geringeren Vorfälligkeitsentschädigung.

Diese Feststellung gilt nur für Verbraucher, die 100% Zinssicherheit wünschen.

Im übrigen, wird 100 % Zinssicherheit gewünscht, ist das hier vorgeschlagene Modell (im 60%igen Beleihungsauslaufbereich) endfällig gegen einen Bausparvertrag, nicht viel schlechter als ein Annuitätendarlehen mit längerer Zinsfestschreibungszeit und später folgenden Sondertilgungen.

 

[Noelmaxim]

Finger weg von diesem Angebot der Postbank.
Klingt alles für mich ein wenig ...

Um mal ein paar Dinge zu nennen:
Abschlussgebühr: 2.130,- €
Jahresentgelt: 12,- €
Endfälliges Darlehen (Zinsnachteile) + dieses Bausparkonstrukt

Lass dir ein klassisches Annuitätendarlehen bei einer anderen Bank anbieten.

So alleine dargestellt völlig unwichtig, entscheidend sind die Gesamtkosten und vergleichbar wird dies bei einem Bausparmodell (endfällig oder Annuität mit Absicherung Restschuld) und einem Volltilgermodell.

 

[Nordlys]

Endfällig würde ich nur finanzieren bei Vermietung. Denn da nützt mir der gleichbleibend hohe Zins steuerlich etwas auf der Kostenseite des Hauses. Bei selbstgenutzter Immobilie immer Annuität. Wenn mein Annuitätendarlehen nach sagen wir 15 Jahren nicht getilgt ist, sondern da stehen noch 60 tsd., dann löse ich die dadurch ab, dass ich zusätzlich zur Annuität eine Summe x pro Monat in i shares oder Ähnliches stecke. Jedoch sicher nicht in einen Bausparvertrag mit 1% Guthabenzins.