Maximale Kredithöhe bei unserer mtl. Belastung

[infors]

Hallo.

Wir würden uns über eure Ratschläge sehr freuen.

Wir haben über die letzten Monate geschaut, wie hoch unsere mtl. Belastungen sind. Jetzt stellt sich für uns die Frage, wie hoch der von uns aufgenommene Kredit ausfallen darf. Wir werden auch zu einem Makler gehen, mich würde vorab nur eure Einschätzung interessieren. Dann kann ich besser mit ihm reden.
Zu unserer Situation: Mein Frau hat ein Gehalt von ca. 4800 Euro netto. Eine komplette Ausgaben/Einnahmenaufstellung habe ich unten angefügt. Ich selber mußte mich die letzten Jahre um unsere Eltern kümmern, hatte kein Einkommen. Seit diesem Monat bin ich zeitlich wieder voll einsatzfähig. Wobei es wohl so sein wird, dass ich mich nach der Geburt unseres Kindes wegen des hohen Einkommens meiner Frau um unser Kind kümmern werde und in Elternzeit gehen werde. Mein Gehalt wäre normalerweise bei ca. 1400 Euro netto anzusetzen, also viel weniger als das meiner Frau.
Wir sind verheiratet und erwarten ein Baby. Ich werde 10 Monate Elternzeit machen und meine Frau 2 Monate nach der Geburt wieder arbeiten gehen. Lieber wäre es uns beiden andersherum, nur wird das dann nichts mit der Kreditaufnahme und aktuell hätten wir die Möglichkeit ein sehr schönes Grundstück zu kaufen mit anschließendem Bau eines Einfamilienhauses.

Eigenkapital, welches wir für die Baufinanzierung angeben würden beläuft sich auf 170.000 Euro. Notar- Grundbuchkosten, Maklerprovision, 15.000 Euro Reserve, Grunderwerbsteuer, Rücklagen für die Miete in der Bauzeit und Einrichtungsgegenstände für's Haus haben wir bereits abgezogen.

Muskelhypothek würde ich bei zusätzlich 9.000 Euro ansetzen fürs Streichen und Parkettverlegung.

Was meint ihr wie hoch die maximale Kredithöhe bei uns ausfallen dürfte? Über jeden weiteren Ratschlag wegen unserer individuellen Situation freuen wir uns natürlich sehr.



1. Kalkulation Ausgaben

a) Kosten + Rücklagen gesamt 3.629,40 €
aa) mtl. Kosten 2.353,44 €
1x 250.000 Euro Risikolebensversicherung 12,00 €
2xZusatzversicherung Chefarztbehandlung 58,79 €
1x Zahnzusatzversicherung 36,58 €
1xUnfallversicherung 18,10 €
1x 2.500 Euro Absicherung Berufsunfähigkeitsversicherung 122,94 €
2x Handy Grundgebühr 25,00 €
DSL 27,07 €
GEZ 17,50 €
Kapital-Lebensversicherung 01.07.2027 Auszahlung von 58.942,84 Euro 133,65 €
Bausparvertrag 45,00 €
Sonstiges (Benzin, PKW Instandhaltung, Lebensmittel/Einkäufe/Kleidung/Luxus/Geschenke/Restaurant/ Kino) 1.239,97 €
Kind bis 18te Jahr inkl. Kita 616,84 €
bb) Rücklagen mtl. 718,54 €
Urlaub Winter+Sommerurlaub 314,13 €
Reiseabbruchversicherung 6,58 €
Auslandskrankenversicherung 1,65 €
Amazon Prime Mitgliedschaft 5,75 €
Freesat TV Abo 1,83 €
Rechtsschutzversicherung 24,92 €
Private Haftpflichtversicherung 7,50 €
Hausratversicherung beim Haus 8,72 €
Ärztekammer/Akademiebeitrag 8,00 €
PKW 1
KFZ Haftpflichtversicherung + Vollkasko 34,46 €
KFZ Steuer 21,42 €
TÜV & AU 5,12 €
Auto Neukauf (Kalkuliert alle 8 Jahre KP 12.000 (Fiat Punto fast neu, Verkauf alt mit 3.500) 88,54 €
PKW 2
KFZ Haftpflichtversicherung + Vollkasko 46,11 €
KFZ Steuer 9,00 €
TÜV & AU 5,12 €
Auto Neukauf (Kalkuliert alle 8 Jahre KP 18.450 (Opel Meriva fast neu), Verkauf alt mit 6.000) 129,69 €

b) Haus Unterhaltskosten gesamt 557,42 €
Instandhaltung + Neue Möbel + Modernisierung Haus 117,60 €
Grundsteuer B Hebesatz 660 = ca. 1000 Euro/Jahr? 83,33 €
Schmutzwassergebühr (3,21 Euro/cbm ) 13,38 €
Entwässerungsgebühr Niederschlagswasser jährlich 0,90 Euro/m2 bebaute oder befestigte Fläche (213m2) 15,98 €
Müllbeseitigung Biomüll 60l 7,76 €
Müllbeseitigung Restmüll 100l (alle 2 Wochen) 10,06 €
Wohngebäudeversicherung 20,33 €
Stromkosten aktuell (97 Euro) 138,62 €
Straßenreinigung; Winterwartung (bei 18m Grundstücksseite) 2,70 €
Heiz- und Warmwasserkosten 97,71 €
Wartung Feuerlöscher 1,04 €
Schornsteinfeger 4,17 €
10 Rauchmelder alle 10 Jahre 20,00 €
1 Hitzemelder alle 10 Jahre 3,50 €
CO2 Melder 0,37 €
Gasmelder 0,67 €
Wartung Lüftungsanlage 5,21 €
Filter Lüftungsanlage 6,67 €
Reinigung Lüftungsanlage 8,33 €

2. Einnahmen netto gesamt 5.470,39 €
Gehalt 1 Durchschnitt netto - €
Gehalt 2 Durchschnitt netto 4.819,58 €
ETW Miete/Gewinn 367,81 €
Kindergeld (sobald das Baby da ist) 193,00 €
Kindergeldzulage Arbeitgeber/Tarifvertrag (sobald das Baby da ist) 90,00 €


Einnahmen 5.470,39 €
Ausgaben 3.629,40 €
Mögliche mtl. Belastung durch Kredit 1.841,00 €

 

[PhiTh]

Ersteinmal muss ich ein großes Lob aussprechen, eine so detaillierte Aufstellung sieht man selten.

Ohne zu kontrollieren ob diese vollständig ist gehe ich jetzt einfach von einem "Überschuss" von 1.840€ aus. Was mir spontan einfällt sind Kosten für eventuelle Versicherungen zur Kreditabsicherung (Bsp. Erhöhung der Risikolebensversicherung) und Kosten die durch das Kind entstehen. Gerade 2. kann doch gleich auch nicht wenig sein.

Wir haben einen Volltilger über 400T€ und 30 Jahre und bezahlen ca. 1500€ monatlich. Euch würde ich stressfrei im gleichen Segment sehen, das kommt aber auf eure Risikobereitschaft an, eventuell würde auch etwas mehr gehen. Wichtig ist für mich immer ein Plan bis zur vollständigen Tilgung des Kredites. Bei den heute niedrigen Zinsen würde ich mich nicht auf eine Laufzeit einlassen, bei der letztlich ein großer Teil des Kredites übrig bleibt.

 

[infors]

Danke für deine Einschätzung. Die Kosten für das Kind haben wir überschlagen und stehen auch bereits in der Liste. Die Risikolebensversicherung etwas zu erhöhen ist eine gute Idee. Danke

 

[apokolok]

Du hast ja alles astrein kalkuliert. Finanziell sehe ich keine Probleme.
Ich würde aber an eurer Stelle drüber nachdenken, den Hausbau 2-3 Jahre zu verschieben. So hätte deine Frau die Freiheit erst mal länger Elternzeit zu machen und danach evt. 1-2 Jahre in Teilzeit zu arbeiten. Nur wegen des ollen Geldes auf die Zeit mit dem Baby zu verzichten muss man schon wollen, das tut deine Frau ja aber nicht.
Ihr könntet ja das Grundstück jetzt schon kaufen, möglicherweise reicht ja sogar das Eigenkapital dafür.

 

[infors]

Du hast ja alles astrein kalkuliert. Finanziell sehe ich keine Probleme.
Ich würde aber an eurer Stelle drüber nachdenken, den Hausbau 2-3 Jahre zu verschieben. So hätte deine Frau die Freiheit erst mal länger Elternzeit zu machen und danach evt. 1-2 Jahre in Teilzeit zu arbeiten. Nur wegen des ollen Geldes auf die Zeit mit dem Baby zu verzichten muss man schon wollen, das tut deine Frau ja aber nicht.
Ihr könntet ja das Grundstück jetzt schon kaufen, möglicherweise reicht ja sogar das Eigenkapital dafür.

Darüber später zu bauen haben wir auch schon nachgedacht. Allerdings hat sich meine Frau so dermaßen in das aktuell zu erwerbende Grundstück verliebt, dass sie in den sauren Apfel beißen würde und keine Elternzeit nehmen würde. Und das Grundstück gibt es leider nur zu erwerben wenn man bis zum 31.03.18 mit dem Bau beginnt. Und damit entsteht bei uns das Elternzeitproblem. Mit meinem Gehalt (Job muss auch erst gesucht werden) wäre es sicherlich schwer eine Bank zu finden, die einen Kredit für ein Haus vergibt. Elterngeld wird ja soweit ich weiß nicht angerechnet als Einkommen bei den Banken. Und gedeckelt ist dies auch, so dass meine Frau nur 1.800 Euro Elterngeld bekäme. Insofern ist das bei uns etwas komplizierter.

Hat noch wer eine Einschätzung zur maximal sinnvollen Kredithöhe?

 

[ypg]

Hochachtung! Tolle Zahlen!

Aber bedenke: Prime wird teurer!

Scherz beiseite: ich würde grundsätzlich immer mit nach oben gerundeten Zahlen rechnen. Auch monatlich. Das ändert zwar nichts an Eurer guten Lage, aber man hat dann einen besseren Überblick sowie gleich 1-2 Erhöhungen mit eingerechnet


In aller Kürze Grüsse