Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und Riester oder ohne Riester

[Numborner]

Hallo,
wir haben von einem Bekannten der LBS ein Angbot bekommen und das würde ich gerne mal zum Vergleich zum reinen Annuitätendarlehen mitteilen und habe dazu auch einige Anmerkungen.
Hoffe, die viele Fragerei nervt keinen, aber bei jeder Info die wir wieder bekommen, wächst auch die Ungewissheit, was jetzt das "beste" wäre zum finanzieren.

LBS-Variante:
15 Jahre Fest, dann Bausparvertrag
250.000€ Zinsdarlehen/Bausparvertrag zu 0,99% = 828€
40.000 Annuitätendarlehen zu 1,04% = 240€
in Summe monatl. Rate = 1068€

bedeutet die ersten 15 Jahre = 1068€ Rate
die nächsten 15 Jahre = 1000€ Rate

Gesamtsumme Kosten

43.000€
64.200€
250.000€
----------
357.200€

-Vorteil: nach 15 Jahren hat man Zinssicherheit mit 2,2% bis zum Ende oder wenn Zins dann günstiger, Umschuldung.
- man kann ggfls. den Bausparvertrag ablösen , sollte Geld zur Verfügung stehen
- flexibel nach 15 Jahren



Annuitätendarlehen:

Annuitätendarlehen über 290.000€
20 Jahre fest
1,25% effektivzins
Rate 1065€
5% Sondertilgung möglich
Restschuld nach 20 Jahren =80.000€
inklusive Zinsen wären nach 20 Jahren dann 255.000€ bezahlt worden für 210.000€ ( 290.000€-80.000€)
= 45.000€ Zinsen

Wir haben nun gerechnet, wire die Finanzierung der Restschuld sich gestalten könnte, hoffe die Berechnungen stimmen
bei 5% Zinsen in 20 Jahren würde eine Weiterfinanzierung auf 10 Jahre insgesamt 101.000€ kosten, also weitere 21.000€ Zinsen bis das Darlehen abbezahlt ist.

Summe der Gesamtkosten nach Ende der Finanzierung
1,25% Weiterfinanzierung = 340.000 €
3,75% Weiterfinanzierung = 351.000 €
5,00% Weiterfinanzierung = 357.000€
usw.

Bedeutet, die Zinsen dürften in den 20 Jahren bis 4,5-5% steigen, damit die Gesamtkosten identisch sind. Alles höhere würde die Annuitätenversion verteuern.

Ich kann den "Pferdefuß" der Bausparvertrag-Variante(n) nicht direkt erkennen, aber grundsätzlich sind ja viele gegen Bausparvertrag.
Übersehe ich etwas oder mehrere Faktoren?
Vor lauter Bäumen, sieht man den Wald nicht mehr )

Wenn Zinsen weiter auf 1,25% bleiben würden nach 20 Jahren, wäre ich gegenüber Annuitätendarlehen+ Nachfinanzierung günstiger, steigen die Zinsen bis 5% bin ich immer noch identisch mit Annuitätendarlehen+ Nachfinanzierung.

Mit Bausparvertrag könnte man höhere Sondertilgungen machen, komplett ablösen, usw. Annuitätendasrlehen bin ich immer für Zeit x gebunden.

Ich bin kein Bausparvertrag Fan oder Gegner, aber überall wird doch Annuitätendarlehen bevorzugt.

Haben wir Rechenfehler in der ganzen Sache oder...
Für Tipps oder Hinwiese sind wir mehr als dankbar, denn demnächst müssen wir entscheiden wie finanziert werden muss?

Grüße aus dem Saarland

 

[Tassimat]

5% Zinsen sehr ich in meiner Glaskugel einfach nicht. Was du übersieht ist, dass das Annuitätendarlehen genauso flexibel ist. Das kannst du nach 10 Jahren immer jederzeit kündigen. Selbst wenn der Geldsegen irgendwann kommt.... einfach weiterlaufen lassen.

 

[Stefan001]

Und dann rechne dir noch mal aus, auf wieviel der Zins steigen müsste, damit das Annuitätendarlehen soviel teurer ist, wie aktuell der Bausparvertrag teurer als das Darlehen ist. Dann erst hast du den Punkt an dem Chance und Risiko gleich sind

 

[Oetti]

In welchem LBS Tarif finanziert ihr denn? Sind die 2,2 % für den Bausparer fix oder habt ihr einen Tarif, in dem ihr je nachdem wie viel ihr innerhalb der 15 jahre einzahlt sogar noch runterkommt bei den Konditionen?

Wir haben im LBS W4 finanziert. Das Darlehen läuft grundsätzlich im worst case mit 2,25 % bei 30 % Ansparung. Bei 45 % Ansparung geht der Darlehenszins auf 1,5 % runter.

 

[kbt09]

Der Pferdefuß von Bausparvertrag ist für mich, dass dein Zinsdarlehen über 15 Jahre immer noch 250000 Euro Schulden darstellt.

Und, wenn du Sondertilgung oder Sonderzahlungen erwähnst .. die kannst du auch im Annuitätendarlehen vornehmen. Spiel mal mit dem Finanzierungsrechner, den ich dir empfohlen habe.

Und, wie @Tassimat erwähnt hat, auch ein Annuitätendarlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren kann man nach 10 Jahren kündigen.

Und, du zahlst 30 Jahre lang deine Rate, wie ich in dem Beispiel auf der vorherigen Seite gezeigt habe, bist du bei stetigem Verlauf bei einem Annuitätendarlehen bereits nach 26 Jahren und 7 Monaten fertig.

Gesamtsumme Kosten

43.000€
64.200€
250.000€
----------
357.200€

rechnest du für die LBS-Variante ... verstehe nicht, wie du darauf kommst.
Ich rechne 15 Jahre x 1068/Monat = 192240
und 15 Jahre x 1000/Monat = 180000
--------------------------
372240 Euro Tilgung und Zinsen

Bei diesem Beispiel:

Nach 26 Jahren und 7 Monaten ergibt sich dann mit u. Umständen erhöhter Rate, die aber nach 20 Jahren kein Problem sein sollte:

• bei gleichbleibend 1,25 %
  341.230,00 Tilgung und Zinsen
• bei Erhöhung auf 3,25 % nach 20 Jahren
  20x12x1065 + 79x1201 = 255600+94879
  350479,00 Tilgung und Zinsen
• bei Erhöhung auf 5,25 % nach 20 Jahren
  20x12x1065 + 79x1338 = 255600+105702
  361302,00 Tilgung und Zinsen

Wie man sieht, liegt man da dann immer noch so günstig, dass man die Rate nach 20 Jahren auch kleiner setzen könnte und dann auch auf die 30 Jahre käme.

 

[Numborner]

5% Zinsen sehr ich in meiner Glaskugel einfach nicht. Was du übersieht ist, dass das Annuitätendarlehen genauso flexibel ist. Das kannst du nach 10 Jahren immer jederzeit kündigen. Selbst wenn der Geldsegen irgendwann kommt.... einfach weiterlaufen lassen.

Das stimmt, aber die "Unbekannte" ist ja, wie der Zins in 20 Jahren aussieht