Bauprojekt 400k: Wie weit aufstocken?

[Zaba12]

Ich habe 10 Jahre genommen und zahle 1,5%.

Jetzt tuen mir meine 20 Jahre zu 1,68% noch weniger weh :-p

 

[Knallkörper]

Das freut mich für dich, vielleicht habt ihr eine höhere Eigenkapital-Quote oder weniger Sondertilgung Optionen (hier: Jederzeit Sondertilgung möglich, bis 40k pro Kalenderjahr) oder einfach ein besseres Angebot. Falls 10 Jahre nur 1,18% bei deiner Bank gekostet hätten, dann hätte ich trotzdem 10 Jahre genommen.

Wenn ich 1,5% und 2% Zinssatz vergleiche und einen Stichtag nach 10 Jahren setze, dann habe ich bei meinen Rahmenbedingungen (angenommen: 400.000 Kredit, 1.400 Rate) immerhin 19.000 mehr getilgt. Davon kann ich schon den nächsten BMW anzahlen.

 

[HilfeHilfe]

Ich freue mich über die rege Diskussion, allerdings schweifen wir langsam etwas ab.

Sehe ich das richtig, dass im Prinzip
1. unisono davon abgeraten wird ein höheres Budget einzuplanen?

2. Deutlich bessere Konditionen erst bei 40% Eigenkapital zu erwarten sind, wo ich realistisch betrachtet auch in 5 Jahren nicht landen werde?

Seht ihr überhaupt Möglichkeiten das Bauprojekt zu realisieren?

Gruß

Zu 1: was nützt es dir wenn wir es abraten und dein Budget nicht zum Haus passt. Wenn ihr das Haus für 190k mit allem hingestellt bekommt dann sind 400k für mich ein Betrag den ich finanzieren würde . Alles andere ist sich selbst knebeln und Euro umdrehen

 

[Johnny7]

Hallo threaderöffner,
Wir haben auch 400k finanziert, aber auf 10jahre bzw. 8Jahre (2Kredite). Tilgen aber auch deutlich mehr und haben höheres Gehalt. Daher finde ich das schon ziemlich an der Grenze und würde mir an eurer stelle auf keinen Fall mehr Kredit auflasten, auch wenn es bankseitig sicher darstellbar wäre.

Zinsrisiko sehe ich dagegen nicht so kritisch.
Ich habe mir gedacht: Steigen die Zinsen, steigt auch die Inflation und auch die Gehälter und paar hunderter mehr Rate sind in 10Jahren quasi verkraftbar.
Warum?!
Wenn du jedes Jahr 2,5% mehr Gehalt rechnest, was meiner Meinung nach nicht hochgegriffen ist (siehe z.B. aktueller tarifabschluss TvÖD, ca. 3% p.a + garantierter Stufenaufstieg) landet man in 10 Jahren bei 5370€ statt 4300€.
1400€ Rate zu 4300€ sind 32,5%.
Steigt die Rate wegen Zinsanstieg von 1400€ auf z.B. 1700€ nach 10jahren, Ist der Anteil eures Gehaltes, das ihr für die Rate aufwendet mit 31,7% (1700 zu 5370) vom Einkommen immer noch geringer als heute!
So in der Art kann man mit den Zahlen ein bisschen rumspielen. Jetzt könnte man ausrechnen, auf welches Niveau die Zinsen in 10 Jahren steigen müssten, damit die Rate auf 1700 Rate kommt. Und dabei wieder überlegen was mit den Gehältern passiert wenn die Inflation plötzlich galoppieren sollte. Dann Sind 2,5% wahrscheinlich wieder sehr niedrig gegriffen.
Aber man muss beachten, dass noch viele, viele andere Faktoren mit reinspielen und diese Modell-Rechnungen immer auf Annahmen beruhen und jeder für sich selbst Annahmen treffen und Abschätzungen machen muss. Danach kann man sich auch guten Gewissens auf ein Konzept festlegen (lange Zinsbindung oder kürzere, etc. pp). Dabei können solche Gedankengänge wie oben (dies ist nur einer von vielen) helfen, um sich für ein Konzept zu entscheiden.
Vielleicht helfen meine Gedanken bei eurer Entscheidungsfindung.

 

[Bieber0815]

Deutlich bessere Konditionen erst bei 40% Eigenkapital zu erwarten sind

Es wurde schon angedeutet, aber trotzdem noch mal: Ganz wichtige Schwellwerte sind 100 %; 97,5 %, 95 %, 90 %, 85 %, ... Es hängt auch von der Bank ab. Aber es gibt ein weites Feld im Zinssatz zwischen 40 % Eigenkapitalquote und 2,5 % Eigenkapitalquote.

Zum Zinsänderungsrisiko:
- Wer hat, der kann :P
- Inflation ist unser Freund! Sie muss nur schön gleichmäßig kommen.
- Ein Zins-Schock kurz vor Ende der Zinsbindung wäre halt doof.
- Meine ganz persönliche Glaskugel, mit Verweis auf Japan, sagt, dass die Zinsen sehr lange relativ niedrig bleiben werden.

(Wir haben den größten Teil trotzdem über 20 Jahre festgeschrieben. Sicherheit.)

 

[Ruska]

Hallo threaderöffner,
Wir haben auch 400k finanziert, aber auf 10jahre bzw. 8Jahre (2Kredite). Tilgen aber auch deutlich mehr und haben höheres Gehalt. Daher finde ich das schon ziemlich an der Grenze und würde mir an eurer stelle auf keinen Fall mehr Kredit auflasten, auch wenn es bankseitig sicher darstellbar wäre.

Zinsrisiko sehe ich dagegen nicht so kritisch.
Ich habe mir gedacht: Steigen die Zinsen, steigt auch die Inflation und auch die Gehälter und paar hunderter mehr Rate sind in 10Jahren quasi verkraftbar.
Warum?!
Wenn du jedes Jahr 2,5% mehr Gehalt rechnest, was meiner Meinung nach nicht hochgegriffen ist (siehe z.B. aktueller tarifabschluss TvÖD, ca. 3% p.a + garantierter Stufenaufstieg) landet man in 10 Jahren bei 5370€ statt 4300€.
1400€ Rate zu 4300€ sind 32,5%.
Steigt die Rate wegen Zinsanstieg von 1400€ auf z.B. 1700€ nach 10jahren, Ist der Anteil eures Gehaltes, das ihr für die Rate aufwendet mit 31,7% (1700 zu 5370) vom Einkommen immer noch geringer als heute!
So in der Art kann man mit den Zahlen ein bisschen rumspielen. Jetzt könnte man ausrechnen, auf welches Niveau die Zinsen in 10 Jahren steigen müssten, damit die Rate auf 1700 Rate kommt. Und dabei wieder überlegen was mit den Gehältern passiert wenn die Inflation plötzlich galoppieren sollte. Dann Sind 2,5% wahrscheinlich wieder sehr niedrig gegriffen.
Aber man muss beachten, dass noch viele, viele andere Faktoren mit reinspielen und diese Modell-Rechnungen immer auf Annahmen beruhen und jeder für sich selbst Annahmen treffen und Abschätzungen machen muss. Danach kann man sich auch guten Gewissens auf ein Konzept festlegen (lange Zinsbindung oder kürzere, etc. pp). Dabei können solche Gedankengänge wie oben (dies ist nur einer von vielen) helfen, um sich für ein Konzept zu entscheiden.
Vielleicht helfen meine Gedanken bei eurer Entscheidungsfindung.

Danke für die Anregungen und Einschätzung. neben den Altersstufen wird auch höhere Eingruppierung erfolgen, weshalb das Einkommen absehbar einen kleinen Sprung macht. Im ÖD bleibt es insgesamt dennoch überschaubar.
Würdest du Idee und Konzept der zwei Kredite bitte erklären?

Es wurde schon angedeutet, aber trotzdem noch mal: Ganz wichtige Schwellwerte sind 100 %; 97,5 %, 95 %, 90 %, 85 %, ...

Damit meinst nicht Eigenkapital sondern den Finanzierungsbedarf?