Sondertilgung, sparen oder Konsum?

[exto1791]

So ein Splitt macht nur Sinn, wenn die Erbschaft sicher ist oder ihr in/ nach Zinsbindung die Kredite durch Sondertilgung platt machen könnt. Ansonsten wirst Du nie von der einen Bank loskommen.

Wir haben so einen Split 20,15,10 und der Plan geht aktuell nach 22 Monaten Tilgung und Sondertilgung auf, sodass der 10er in 4-5 Jahren mit 100k€ Platt ist und der 15er mit 50k€ nach 8 Jahren abgelöst wird. Je nachdem wie die Zinsen in 8 Jahren stehen lassen wir den Großen laufen oder senken die Tilgung und erhöhen die Sondertilgung.

Genau!

Aber selbst wenn ich bspw. einen 120.000€ KFW-Kredit und einen 200.000€ 10 Jahresbindung Kredit nach 10 Jahren nicht komplett ablöse kann - kann ich ja auch eine Teilablösung machen. Dann nehme ich halt noch einen neuen 10 Jahreskredit auf mit bspw. restlichen 70.000€. Dadurch hat sich ja auch meine Tilgungsrate deutlich verringert.

Letztlich ist es ja egal ob ich den Kredit komplett ablösen kann oder nicht. Ich kann auf jeden Fall eine ordentliche Stange Geld reinstecken und den Kredit so weit wie möglich runter hauen.

Mir geht es ja nicht NUR darum, den Kredit wirklich komplett ablösen zu können und von den Schulden einer Bank komplett frei zu sein. Mir geht es eigentlich darum jederzeit, sprich alle10 Jahre mit der monatlichen Tilgungsbelastung runter fahren zu können.

 

[Zaba12]

Letztlich ist es ja egal ob ich den Kredit komplett ablösen kann oder nicht.

Das mag für Dich jetzt gerade ok sein, aber wenn Du die Kredite bzw. den einen Baustein nicht ablösen kannst, wirst Du an die zukünftigen Konditionen der Münchner Bank gefesselt sein da die im Grundbuch steht (da wird keine andere Bank im 2. Rang ablösen wollen) und wenn die dann in 10 Jahren nicht die besten Zinskonditionen haben sondern 0,5 oder 1% höher liegen (blanke Theorie - aber bei Kfz Versicherungen usus) als die des beste Anbieters, dann wirst Du die Pille schlucken müssen.
Nichts anderes will ich damit sagen.

Ich bin absoluter Fan eines Darlehensplittings und bereue es nur, dass der 15er mit 50k€ bei mir nicht variabel ist.

 

[netuser]

Ja, du kannst auch das KfW Darlehen nach 10 Jahren komplett ablösen oder eben zu einem neuen Zinssatz laufen lassen. Du sicherst dir sozusagen die Laufzeit auf 30 Jahre, jedoch mit neuen Zinsen nach 10 Jahren.

 

[Tassimat]

Aber selbst wenn ich bspw. einen 120.000€ KfW-Kredit und einen 200.000€ 10 Jahresbindung Kredit nach 10 Jahren nicht komplett ablöse kann - kann ich ja auch eine Teilablösung machen. Dann nehme ich halt noch einen neuen 10 Jahreskredit auf mit bspw. restlichen 70.000€. Dadurch hat sich ja auch meine Tilgungsrate deutlich verringert.

Ne, für so "kleine" Beträge würde ich keinen neuen 10 jährigen Vertrag abschließen, mit dem du dich an die Bank bindest. Du kannst den Kredit zu den tagesaktuellen Zinsen einfach weiterlaufen lassen. Das passiert automatisch, solltest du nichts tun.

 

[exto1791]

Ne, für so "kleine" Beträge würde ich keinen neuen 10 jährigen Vertrag abschließen, mit dem du dich an die Bank bindest. Du kannst den Kredit zu den tagesaktuellen Zinsen einfach weiterlaufen lassen. Das passiert automatisch, solltest du nichts tun.

Ja das meine ich ja damit. Aber wenn ich den Kredit nach 10 Jahren einfach so weiterlaufen lasse, wie lange binde ich mir dann den Zins? Was ist wenn ich das weiter laufen lasse und nach 2 Jahren der Zins enorm ansteigt? Macht es nicht Sinn, wieder eine 10 Jahres Zinsbindung zu sichern? Klar, wenn ich einfach "weiter laufen lasse" kann ich natürlich auch nach ein paar Jahren den Kredit komplett ablösen, sollte man wieder etwas zusätzliches Geld erwarten. Aber nach was richtet sich dann der Zins wenn ich einfach weiter laufen lasse? Wie beim variablen Zinssatz gemäß dem EURIBOR?

 

[exto1791]

Das mag für Dich jetzt gerade ok sein, aber wenn Du die Kredite bzw. den einen Baustein nicht ablösen kannst, wirst Du an die zukünftigen Konditionen der Münchner Bank gefesselt sein da die im Grundbuch steht (da wird keine andere Bank im 2. Rang ablösen wollen) und wenn die dann in 10 Jahren nicht die besten Zinskonditionen haben sondern 0,5 oder 1% höher liegen (blanke Theorie - aber bei Kfz Versicherungen usus) als die des beste Anbieters, dann wirst Du die Pille schlucken müssen.
Nichts anderes will ich damit sagen.

Ich bin absoluter Fan eines Darlehensplittings und bereue es nur, dass der 15er mit 50k€ bei mir nicht variabel ist.

Ich würde mir eben für 30 Jahre den Zins bei der Münchener Hypothekenbank zusichern lassen mit einem "höheren" Betrag. Der Kredit soll ja erstmal laufen und nicht abgelöst werden. Die Ablöse würde dann für die 10 Jahres Kredite kommen (KfW + Volksbank) - die ich dann einfach "weiter laufen lasse" oder eben für 10 Jahre einen neuen Kredit beantrage bei der Bank meiner Wahl, korrekt?

Den 30 Jahres-Zinsbindungs-Kredit habe ich mir ja dann jetzt schon mit guten Zinsen gesichert die ich ja auch aufgrund von Zinsschwankungen eventuell behalten möchte um nicht mit der kompletten Summe den Risiko ausgesetzt zu sein.

Somit würde der Kredit "ewig" laufen und die anderen kurzfristigen Kredite sollten eben schnell abgelöst werden.