Zum Bausparvertrag: hier muss dir der Bankberater neben den Summen auch sagen, wie hoch die Anschlussgebühr ist (oft 1%) und die jährlichen Bearbeitungskosten (oft zwischen 10 und 30€).
Wie du schon richtig verstanden hast, löst du nach der Zuteilung (bei dir nach 11 Jahren) das Bankdarlehen von 232000€ durch den Bausparvertrag ab. Etwas über 80000€ hast du ja schon angespart, den Rest musst du jetzt an den Bausparvertrag zurückzahlen. Das ist natürlich nicht zinsfrei, sondern wie beim Annuitätendarlehen wird die Summe verzinst. Der Vorteil des Bausparvertrag ist, das du heute schon die Verzinsung der kompletten Summe weist. Diese ist ganz erheblich, denn wenn dort z.b. 5% drin stehen, würde er sich nur lohnen, wenn in 11 Jahren die Zinsen deutlich über den 5% liegen. Nach der Zuteilung kommt auch noch ein agio darauf, der zusätzlich bezahlt werden will. Auch irgendwas im vierstelligen Bereich. Nur wenn diese Zahlenwerk, kann man vergleichen. Anhand eurer zahlen hatte ich einen Zinssatz von ca. 3,5% errechnet. Das ist nicht wirklich gut.
Bzgl. der Zinsen hat euch der Bankberater etwas hinter Licht geführte. Die Zinsen sind nur für das Bankdarlehen über die ersten 11 Jahre und das KFW Darlehen über die 20 Jahre Zinssicherheit. Die Restsumme ist natürlich nicht zinsfrei und die Zinsen beim bauspardarlehen hat er auch weggelassen. So kommen noch mal mehrere zehntausend Euro darauf. Aus meiner Sicht ist das Angebot daher unseriös, da er euch wichtige Dinge nicht gesagt hat. Ich würde dort nicht abschließen wollen. Falls er euch damit kommt, das ihr die Zuteilung ja nicht annehmen müsst, falls die Zinsen in 11 Jahren niedriger sind als im Bausparvertrag vereinbart, dann hat er zwar grundsätzlich recht, aber dann bezahle ihr für die 11 Jahre deutlich mehr als bei einem reinen Annuitätendarlehen.
Meine Meinung: man kann durchaus mit Bausparvertrag eine gute Finanzierung aufstellen. Das kommt aber immer auf die Details an. Wenn man das Konstrukt aber nicht genau versteht, sollte man die Finger davon lassen. Man sollte bei seiner Finanzierung jederzeit wissen, welche Möglichkeiten man in welcher Situation hat. Wenn noch nicht mal das System versteht, macht es keinen Sinn. Was passiert, wenn man die Rate reduzieren will" Was wenn man somdertilgen will (in welches der 3 Bausteine)? Kann ich die Finanzierung Verlängern, verkürzen?
