Vorfälligkeitsentschädigung

[toxicmolotof]

Ich stimme dem Vorposter zu.

Einzig diskutabel ist u.U. die Berechnungsweise, ob Wiederanlage oder Wiederausleihe die Berechnungsgrundlage darstellt.

Aber hier muss der Kreditnehmer der Bank beweisen dass der tatsächliche Schaden durch Wiederausleihe und/oder Risikoverringerung bei Wiederanlage statt Kredit geringer war.

 

[nordanney]

Ich habe noch nicht ein Angebot gesehen, das unterhalb des Marktzinses liegt (außer Förderdarlehen).
Zwar ist die Marge durch Fristentransformation durchaus größer als bei strukturgleicher Refinanzierung, aber ich möchte nicht wissen was dann bei einer inversen Zinsstruktur passiert.

Die goldene Bankregel besagt, dass man grundsätzlich fristengleich refinanzieren soll. Daran hält sich zwar niemand (unternehmerisches Risiko), aber auch die Marge muss dann noch stimmen, wenn sie Fristengleich refinanziert.
Und daran verdienen die Banken dank der großen Volumen noch immer ganz gut. Ich hätte gern ein Darlehen zum Pfandbriefsatz zzgl. Risikoaufschlag, dann hätte ich das größte Grinsen im Gesicht, aber leider gibt es das nicht.

So steht es aktuell bei Dr. Klein:
ZinsbindungGebundener SollzinsEffektiver Jahreszins
5 Jahre1,471,48
10 Jahre1,941,96
15 Jahre2,552,58
20 Jahre2,832,87

vdp-Satz per 01.04. war für 10 Jahre 1,936% und für 15 Jahre 2,412% - wie soll da mein Arbeitgeber (Hypothekenbank) noch Geld verdienen? Risikoaufschläge nicht berücksichtigt, da Realkredit. Was aber fehlt, sind Liquiditätskosten, die uns auch noch entstehen...

 

[toxicmolotof]

Ich will den Kunden sehen der tatsächlich 1,94 als RK bekommt und die Bank sehen die sich dann zu 1,93 refinanziert. (beides natürlich auf 10 Jahre gesehen)

Entweder kauft die Bank günstiger ein oder die Kundenkondition liegt höher. Oder die Bank hat keine andere Wahl, das täte mir für die Bank aber ehrlich leid. Weil dann hat sie ein Problem. (Wo wir wieder bei "von der Hand in den Mund" wären.) Laden dicht machen und abwickeln. Alleine von der Fristentransformation und CS-Provisionen leben, ich bin mir nicht sicher ob das lange gut gehen kann.

 

[nordanney]

Das geht auch nicht lange gut, wird aber gerade bei Geschäftsbanken sehr gerne gemacht. Bestes Beispiel für einen Pleitefalls ist die Hypo Real Estate, die mit Fristentransformation den Bach runter gegangen ist. Sollte uns allen noch im Gedächtnis sein - Stichwort Rettungsschirm.

 

[Steffi33]

Wir hatten unser altes Haus verkauft.. daher endet der Kredit auch für uns vorzeitig. Wir haben ein ähnliches Problem wie der TE (Vorfälligkeitsentschädigung).. Aber... wir sollen sogar mehr Zinsen als Vorfälligkeit zurückzahlen, als eigentlich fällig wären! Das finde ich nun doch ziemlich dreist!

Die Fakten:
Vertragsende zum 30.11.2017 (unser Vertrag würde noch bis zum 31.07.2018 laufen)
Schuldsaldo heute 84.300 EUR
eff. Jahreszins 0,65 %
Vorfälligkeitsentschädigung 539,- EUR

Es geht also um 8 Monate (Dezember bis Juli).
Ich komme da auf eine Zinssumme von ca. 365,- EUR, welche der Bank entgeht.
Zahlen sollen wir aber 539,- EUR (nur die Vorfälligkeitsentschädigung!)

Was ist davon zu halten?
LG Steffi

 

[toxicmolotof]

Dass da irgendjemand nicht rechnen kann. Oder sehr gut rechnen kann.

1) Ich würde es nicht akzeptieren und maximal die Zinsen zahlen.

2) Vermutlich ist der Mehrzins der Tatsache geschuldet, dass die Bank das zu früh zurückfließende Geld nur mit Negativzinsen anlegen kann. Zumindest erwarte ich diese Argumentation im Rahmen der Berechnung.