Baufinanzierung mit geringer Startrate

[Evolith]

Ich wollte auch gerade nach KFW fragen. Ist das angedacht?
Ich weiß nicht wie wichtig euch Zinssicherheit ist. Uns war sie mit am Wichtigsten. Wir haben unsere Restschuld daher über einen Bausparer abgedeckt und wissen bis Schuldenende genau was wir zahlen werden, haben aber auch die Option den Bausparer nach Vollendung dankend abzulehnen und die noch immer günstigen Kredite zu nutzen.
Sondertilgung geht in die KfWs.

 

[Häuslebau3r]

Ich wollte auch gerade nach KfW fragen. Ist das angedacht?
Ich weiß nicht wie wichtig euch Zinssicherheit ist. Uns war sie mit am Wichtigsten. Wir haben unsere Restschuld daher über einen Bausparer abgedeckt und wissen bis Schuldenende genau was wir zahlen werden, haben aber auch die Option den Bausparer nach Vollendung dankend abzulehnen und die noch immer günstigen Kredite zu nutzen.
Sondertilgung geht in die KfWs.

Mal schauen was der TE oder andere dazu sagen. Mit viel das eben direkt auf, dass die Finanzierung komplett aus einem Baustein besteht. Nicht einmal aus unterschiedlich hohen Krediten mit unterschiedlicher Laufzeit, welches man doch "eigentlich" nach meinem laienhaften Wissen fokussieren sollte, oder?

Bezüglich der Finanzierung mit bzw. über Bausparvertrag wurde ja auch schon viel besprochen. Oft sollen diese wohl aufgrund der aktuellen niedrig Zinsen nicht immer sinnvoll sein, aber man hat Planungssicherheit auf Laufzeit, die man eben mit einem evtl. höheren Zins bezahlt.

Denke @Evolith ihr habt hier ein Tilgungsaussetzungsdarlehen plus Bausparvertrag oder?

 

[Evolith]

@Häuslebau3r : Ganz genau. Unser Kredit ist recht kompliziert. Für mich zumindest.
Wir haben 2 Kredite mit 10 Jahren Laufzeit und dem entsprechend günstigem Zins, ohne Tilgung, reine Zinsabzahlung.
Ein Kredit wird nach 10 Jahren von einem Bausparer restgetilgt, den wir mit Eigenkapital sofort zuteilungsreif gemacht haben.
Der andere wird dann durch den zweiten Bausparvertrag abgelöst und die Restsumme kann zu den schlechteren Zinskonditionen des Bausparkredites abgelöst werden. Aber es ist kein Muss. Damit sind wir aber bis 26 Jahre Zinssicher.
Sondertilgung geht in die 2 KfW-Kredite. Hier ist das einzige Risiko die 80 000 €, die übrig bleiben nach 10 Jahren, sollten wir nicht sondertilgen. Aber diese brechen uns bei hohen Zinsen nicht das Genick.

Sprich unser Kredit besteht aus 6 Teilen. Durch diese Kombination sparen wir grob 8900€ an Zinsen. Habe es mal mit unserem Finanzberater durchgerechnet.

 

[Luna200]

Was ich bis dato hier komplett nicht gelesen habe sind Bausteine welche das Angebot der Banken ergänzen wie z.B. KFW oder auch in Bayern z.B. Labo usw.

Hatte ich den Grund evtl. überlesen, dass es hier noch nicht angesprochen wurde?

Bayernlabo fallen wir raus, weil das Kind noch nicht da ist und wir ohne den Freibetrag zu viel verdienen.

Bei der KfW ist es ähnlich - hier fallen wir raus, weil wir den KfW55-Standard nicht erreichen. Das normale Wohneigentumsprogramm ist im Moment nicht attraktiv, weil es maximal 10 Jahre Zinsbindung anbietet und es auf dem Markt derzeit bessere Angebote gibt.

Ich weiß nicht wie wichtig euch Zinssicherheit ist. Uns war sie mit am Wichtigsten.

Wir wollen die günstigen Zinsen gerne möglichst lange mitnehmen, uns ist Flexibilität aber eigentlich etwas wichtiger. Deswegen hängen wir an der niedrigen Anfangsrate. Die ermöglicht uns über die nächsten zehn Jahre, dass wir bei solchen Themen wie Familienplanung / Wiedereinstieg mit 20 oder 30 Stunden / ... flexibel sein können. Solche Entscheidungen möchte ich nicht vom Geld abhängig machen müssen. Die Bausparer-Konstrukte, die uns für diese Finanzierungssumme angeboten worden sind, fangen bei Raten um 1050 Euro an - damit fühlen wir uns nicht wohl.

Uns ist bewusst, dass ein normales Annuitätendarlehen von uns eine gewisse Disziplin erfordert, damit wir in 20 Jahren nicht mit 170.000 Euro Restschuld dastehen. Das trauen wir uns aber zu. Wir leben sowieso sparsam (da kommt ja das Eigenkapital her) und erwarten in den nächsten 20 Jahren auch aus dem Familienumfeld noch etwas Geld, das wir dann in die Sondertilgungen stecken wollen.

Für alle die es interessiert, hier noch das Angebot, das wir jetzt höchstwahrscheinlich annehmen werden. Die Zinsen sind in den letzten drei Wochen leider teils kräftig gestiegen - laut Interhyp und Hausbanken ist dieses Jahr auch keine Senkung mehr in Sicht. Das Sonderkontigent der Sparda ist vor unseren Augen teurer geworden - der Zinssatz wurde noch während des Beratungsgesprächs angepasst und lag dann statt bei 1,31% bei 1,51%. Ist immer noch günstig, macht für uns aber folgendes Angebot attraktiver:

PSD Nürnberg
Darlehensbetrag: 307.000 Euro
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzinssatz: 1,70%
Tilgung: 2,00%
Rate: 946,58 Euro
Sondertilgungen: jährlich bis zu 5% (15.350 Euro)
Tilgungsänderung: zweimal möglich zwischen 2% und 5%
Restschuld: 169.000 Euro

 

[Evolith]

Fragt mal euren Berater, ob er Erfahrungen mit Zinsänderungen über die Woche hat. Unser Berater hat uns gesteckt, dass die sich gerne über die Woche ändern. Zum Beispiel am Dienstag Abend am günstigsten sind. Quasi wie der Spritpreis.

 

[Lanini]

Bei der KfW ist es ähnlich - hier fallen wir raus, weil wir den KfW55-Standard nicht erreichen. Das normale Wohneigentumsprogramm ist im Moment nicht attraktiv, weil es maximal 10 Jahre Zinsbindung anbietet und es auf dem Markt derzeit bessere Angebote gibt.

Das haben wir ähnlich gesehen.

PSD Nürnberg
Darlehensbetrag: 307.000 Euro
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzinssatz: 1,70%
Tilgung: 2,00%
Rate: 946,58 Euro
Sondertilgungen: jährlich bis zu 5% (15.350 Euro)
Tilgungsänderung: zweimal möglich zwischen 2% und 5%
Restschuld: 169.000 Euro

Das klingt meiner Meinung nach recht gut. Wir haben (ebenfalls) diese Woche einen Kredit ausgewählt und beantragt. Unsere Konditionen sind minimal schlechter. Wir finanzieren insgesamt 255.000 €. Wir haben einen Sollzinssatz von 1,79 % + Tilgung 2,45 %. Zinsbindung ebenfalls 20 Jahre. Sondertilgung bis zu 5 % jährlich möglich. Tilgungssatz kann zweimal kostenlos (danach gegen 100 € Gebühr) zwischen 1 % und 5 % geändert werden. Uns war wichtig, dass wir im Zweifelsfall (Arbeitslosigkeit o. Ä.) die Rate auch nach unten anpassen können und nicht nur nach oben.

Dass die Zinsen in den letzten Wochen teilweise deutlich gestiegen sind, haben wir leider auch bemerkt. Aber nun gut... ist halt so.