Hauskauf - Keine Ahnung was man sich leisten kann

[Legurit]

Also 30 Jahre altes Geschirr ist schick :x haben einen großen Satz aus einem Scheunenverkauf für 50 € gekauft. Rosenthal mit so braunen Punkten
Bei uns gehen etwa 50% fürs Haus darauf je Monat.

 

[Peanuts74]

Hallo und wow. Kannte das Forum nicht, aber so viele Antworten innerhalb einer Nacht - Wahnsinn

Das schöne im anonymen Forum ist ja, dass man offen reden kann. Mir war natürlich auch klar, dass es hier viele gibt, die nicht einfach die aktuelle Situation hinnehmen und mir Ratschläge geben (die gab es natürlich auch), sondern einfach mir unbekannterweise Vorwürfe entgegenbringen bzw. totales Unverständnis, ohne auch nur weitere Details zu kennen oder Sonstiges.


Danke für die vielen Antworten. Auch wenn es manchmal so wirkt, als hat jemand kein Verständnis für meine Gedanken bzw. als würde ich irgendwie sehr Laienhaft dastehen, so kommt in dieser Diskussion genau das auf, was ich mir erhofft habe im Sinne von Anregungen usw.

Ich versuche mal die Fragen zu beantworten bzw auf die bisher genannten Dinge einzugehen.

- Das heißeste Thema ist ja in dieser Diskussion, warum wir noch Schulden haben trotz des großen Einkommens. Die Erklärung ist relativ simple und auf die moderne 0-% Finanzierungswelt zurückzuführen. Obwohl wir beide Akademiker sind und nicht ganz blöd in der Birne, leben wir einfach unser leben und sind das Gegenteil von "erst sparen, dann kaufen". Ich behaupte, wie viele Menschen. Der Anteil in so einem Forum ist jedoch vermutlich geringer.

Ich könnte jeztz sagen, dass mich das ärgert im Nachhinein oder so, aber nein, ich habe ja selber so entschieden. Wir kommen gerade aus einem 14 Tage Urlaub der insgesamt ca. 10k gekostet hat. (Schade, dass ich jetzt das ein oder andere Gesicht nicht sehen kann ) Wir geben unser Geld aus und die Abzahlungen sind einfach teil der monatlichen Fixkosten. Dh kein Fokus auf Sparen und alles wegzahlen, sondern es zahlt sich eben gestreckt ab. Größtenteils kommt das noch jeweils aus dem Studium, was jeweils teuer selbst finanziert werden musste uns es gab keine Bausparverträge oder andere Einkommen aus irgendeiner Quelle von den Eltern oder so.

Erst IM Urlaub und jetzt kurzfristig kam das Thema Haus wieder stärker auf, da wir dort ein tolles hatten. Der Plan war sonst bei uns sich erst damit zu beschäftigen, wenn alles abgezahlt ist und vllt auch Eigenkapital vorhanden. Aber ich schreibe ja hier nun um herauszufinden ob es Sinn oder nicht Sinn macht auch vorher schon was zu tun. Denn erst in 5 Jahren wird es fragwürdig bzgl. Zinsen und so traurig es ist, die Zeit bis zum Lebensende kürzer.

Und wir wollen einen eigenen Garten... das haben wir leider nicht, für das Kind. Jetzt kurzfristig in ein Mietshaus zu ziehen, wovon es auch nicht wirklich viele gibt, ist ja dann auch blöd.

paar Reaktionen meinerseits bzw. Fragen und Antworten:

1. Wieso ist Scheidung ein Risiko und wieso ist es dann ein Totalschaden - einfach weil man das Haus verkaufen muss, also geht es nur um den frühen Wiederverkauf als Problem?

2. Hausbank gibt es leider keine. Wir haben 2016 und sind komplett bei einer Online Bank. Da ist alles viel einfacher, außer das Thema jetzt vermutlich Wo geht man denn "unabhängig" hin oder geht es nur mit einer "offline" Bank?

3. 4.500 Eur Einkommen und 3k zur Seite legen? Dann gibt es offensichtlich keine Kinder und oder keine Miete? Ansonsten kann ich mir das grad nicht vorstellen, wie das ein halbwegs schönes leben sein soll? Was ist mit Urlaub? Klamotten? Essen???? Ich essen auch manchmal mittags nur für 5 Euro, aber immer geht das nicht. Bei einem entsprechenden JOB wo beide Vollzeit weit mehr als 50h in der Woche leisten muss man sich viele Sachen auch gönnen, die Geld kosten. Da kann man nicht immer selber kochen, man geht essen usw... Ich brauche auch Anzüge und Schuhe etc... und die kosten nun mal nicht 200 Euro von der Stange...

4. Risiko LV haben wir natürlich beide jeweils für 25 Jahre und jeweils 300k bei Tod...das allein für Kind/Kinder. BU würde bei einem Hauskauf dann natürlich auch kommen.

5. Was ist mit "unnormalen" Monaten gemeint? Haben eigtl. konstantes Einkommen.

Das mal vorab... es scheint sich ja alles auf unsere monatlichen Ausgaben zu konzentrieren... Da sind ganz grob - ich muss es mal updaten - ca. 2.500 Euro für FIXFIX Kosten, also was immer weg geht... Miete, Auto, Versicherung, Kredite, Internet, etc.

Dazu ca. 1.500 Euro die ich Fix-Variabel nenne, also was separat bezahlt wird, wogegen man sich aber nicht wehren kann, überwiegend Lebensmittel, Klamotten (Kind natürlich das meiste), Tanken, und viele Bargeldabhebungen für Mittagspausen Geld, Wochenend-Aktivität usw.

So sind bei uns grob ca. 4.000 EUR "fix" weg.

Bitte versteht mich nicht falsch - ich sage nicht, dass ich jetzt zu 100% ein Haus brauche und das muss auf Biegen und Brechen gehen. ich habe mir schon gedacht, dass es sinnvoll ist, erst Schuldenfrei zu sein, das macht sich ja dann massiv bemerkbar in dem Geld was übrig bleibt und dann ins Haus fliessen kann.

Mich stört nur, dass es ewig dauert mit erst eng sparen um schneller schuldenfrei zu sein, dann noch mal zeitlich sparen bis man Eigenkapital hat. Das ist einfach blöd wie oben beschrieben weil man dann erst in 5 Jahren ein Haus hat. So denke ich mir, dass die Banken ja das genauso bewerten müssten, dass anfangs vllt etwas enger gerechnet ist, dafür hintenraus ab dem 5 Jahr dann was ganz anderes ist.

Aber das klingt und ist vermutlich so naiv, ich kann mir die Antworten schon denken

Von mir auch eine Meinung bzw. Kommentare:

Ohne jetzt Vorurteile zu haben, für mich sieht es so aus, als hättest Du in Finanzangelegenheiten keine Disziplin, die beim Hausbau absolut notwendig ist und "bräuchtest" einige Statussymbole und jetzt ist ein Haus auf die "will-haben-Liste" gekommen.
Du betonst, dass Du keine Anzüge von der Stange für 200.-€ kaufen kannst, erwartest wohl scheinbar neidische Gesichter, weil Du für Deinen letzten Urlaub (ich vermute mit Kind) pro Person reichlich 3000.- € ausgegeben hast (oder meintest Du, das wäre günstig? Ich habe auch vor fast 10 Jahren, als man für sein Geld noch was bekam, auch schon mal pro Person 8 k€ für einen Urlaub ausgegeben...), Dazu Mittagessen für 5.- € ist unter Eurem Niveau, ein Brot mit auf die Arbeit nehmen käme also gar nicht in Frage, Auto hat damals vermutlich auch kein gebrauchter Golf gereicht, sondern es musste schon ein neues Auto einer Premiummarke sein???
Wenn Ihr jetzt kein Geld habt, bzw. Euch nicht einschränken könnt/wollt, werdet Ihr das auch mit Haus nicht können und, wenn das Geld knapper ist, noch mehr Kleinkredite aufnehmen.
Ob es jetzt Sinn macht, jetzt wo die Zinsen recht niedrig sind, erst noch großes Eigenkapital anzusparen ist schwierig zu beantworten, jedoch solltet ihr mal versuchen zumindest 6 Monate auf kleinerem Fuß zu leben und in der Zeit die Schulden abzutragen.
In der Zeit kann man sich ja schon mal informieren, planen, besichtigen etc...

 

[Henrik0817123]

Ja... denke ich weiß erst mal Bescheid und wir haben auch schon viele Dinge gedanklich gestrichen und sind beide der festen Überzeugung jetzt deutlich zu sparen. Vielleicht nicht in dem Sinne, dass es nur noch Kartoffeln gibt die ich zur Arbeit mitnehme, aber eben alles was mal eben bei Amazon bestellt wird und vor allem die vielen größeren Ausgaben, was bisher so gekauft wurde.

Nächster Schritt logischerweise alle Schulden tilgen, also schneller als im Tilgungsplan, das sollte klar sein. Hatte bisher leider keine Zeit, alles zusammenzutragen, ich denke aber, dass wir das bis Jahresende schaffen könnten. Dann käme nur noch BAFÖG meiner Frau 10k - damit kenne ich mich bisher nicht aus, ich musste KFW Darlehen damals nehmen.

Auch das sollte dann weggezahlt werden bevor man Geld anspart schätze ich mal.

Was ich aktuell noch nicht weiß:
Das Autothema, ich habe Firmenwagen, aber das von meiner Frau eben finanziert, mit Restsumme oder abgeben etc.. Plan war eigentlich dass es weiter finanziert wird, es einem dann gehört, aber dann wird irgendwann Restwert sehr niedrig sein und was neues benötigt. Von daher gehe ich aktuell weiterhin davon aus, dass das zweite Auto immer was ist, was in irgendeiner Form finanziert ist, sei es Neuwagen oder wenn was größeres gebraucht.

Noch ein finanzthema: Wenn ich dann mal wirklich alles weg habe und Eigenkapital aufbaue, dann weiß ich nicht ob es auf einen Fond sollte oder wirklich klassisch nur aufs Konto - Zinsen ist ja nicht mehr so gut ...

 

[HilfeHilfe]

Bei Fonds / Aktien das weisst du selbst hast du Chancen risiken. Dein Eigenkapital kann natürlich auch abschmelzen. Neu/jahreswagen ist halt immer bei jedem ein Thema. Unsere Familienkutsche sparen wir auch separat an. Nur finanzieren möchten wir auch nicht. Auch wenn es wahrscheinlich so sein wird. Ist für mich ein Abnutzungsgegenstand.

 

[Peanuts74]

Und noch mal zu deinen Wonderland-Konditionen; weil die lassen ja einen nicht ruhig weiter arbeiten :

• Du brauchst bei 399.999 Kaufpreis schon mal in NRW ca. 450.000, nur um sich Eigentümer zu nennen; Eher 490000 damit man auch einziehen kann
• Du musst mit deutlich höhere Tilgung rechnen im >100% Bereich rechnen als alle normalen Hauskäufer (schon bei 95% verlangen viele Banken zur Zeit 2,5% Tilgung). Schließlich wollen die das Risiko möglichst schnell aus den Büchern haben. Weil alles über Wert kann die Bank bei Zwangsverkauf/Versteigerung nicht Realisieren. Sprich, locker 154.000 im oben genannten Beispiel sind ohne jegliche Sicherheit für die Bank, und damit aus Banken Sicht erst mal verpulvert (Annahme; 80% des Kaufpreises, sowie die Hälfte der 40000 on top werden als Modernisierung angesetzt)
• Bei einer bekannten Hypotheken-Vergleich Seite purzeln bei 100% Finanzierung und 15J Zinsbindung schon 2,6% Zins heraus. Nehmen wir mal an das alles über dem Kaufpreis und den wertsteigernden Modernisierung als Nachrang finanziert werden müssen, dann kommst du auf einen Mischzins von 3,15%

Und dann hast du 490.000 (3,15% Zinsen und 3% Tilgung) bei 15 Jahre fest. Und das für eine Rate von 2511 EUR. Bist aber auch in ~23,5 Jahren fertig.

Jetzt sollte man aber nicht mehr als 1/3 des Netto ansetzen, bzw. nicht mehr als 40% des Netto; je nachdem was niedriger ist sollte genommen werden. Selbst ohne betrachten deiner Kredite wären das 2000 EUR, bzw. 2400 EUR; der niedrigere heisst also 2000 EUR.

Ich würde sagen du hast jetzt genug Hausaufgaben und noch ein paar Jahre Zeit

Hääähhhhh???
Ähm, ich war bei meinem Matheschein nicht der Semesterbeste, aber ist 1/3 nicht immer weniger als 40% ???

 

[toxicmolotof]

Mit Ausnahme von geldmarktnahen Fonds (die ebensowenig Zinsen abwerfen) gehört das gesparte Geld einfach sicher "weg".

Wer hier irgendwelche (Aktien)Fonds empfiehlt gehört geteert und gefiedert. Und die Priorität liegt nicht in den Zinsen! (Wie viel soll das denn sein bei 10TEUR für ein Jahr?)

Du beschäftigst dich schon wieder mit solch unwichtigen Dingen wie 100 Euro Zinsen am Jahresende. Ihr müsst Geld sammeln, nicht das Geld Erträge erwirtschaften.