Fehler in der Finanzierung?

[nordanney]

Wären die Bausparvertrag keine Bausparvertrag sondern man würde direkt tilgen, wäre ich 6 Monate früher fertig, also insgesamt ca. 10k teurer.

Mich wundert das grad noch etwas, ob da nicht doch ein Rechenfehler drin ist.. aber sollte so passen.

Hast Du jetzt wirklich einmal gerechnet, was Dich die Bausparvertrag-Variante im Vergleich zur Annuitätenvariante tatsächlich kostet? Ich meine damit genau in € gerechnet (Zinsen, Abschlussgebühren etc.).

 

[Henrik0817123]

so... mit einem alten Bekannten telefoniert, der inzwischen Finanzberater ist und nochmals viel gelernt

So oder so brauche ich die o.g. Konditionen mal "schwarz auf weiß" - er meinte, dass er nicht glaubt, dass diese Bausparvertrag Zinsen für 15 Jahre gelten - oft sind die nur 10 Jahre gültig. Darüber hinaus muss ein Bausparvertrag oft danach dann in 11 Jahren abgezahlt werden, da wäre die Rate dann zu krass.

Die Rechnung habe ich oben gemacht. ca. 35 Jahre insgesamt be gleichbleibender Rate, dann wäre ich fertig.

Er stellt mir auch mal andere Angebote zusammen. Das man ein Privatdarlehen nimmt, damit die Hausfinanzierung auf unter 100% läuft ist momentan absoluter Standard bei Finanzierungen ohne Eigenkapital - und auf Eigenkapital zu warten macht bei der Zinslage null Sinn. Das angesparte Geld geht bei leichter Zinssteigerung dann da wieder darauf.

Hier muss man dann wohl auch aufpassen, wer welchen Kenntnisstand hat. Privatdarlehen sorgt für deutlich bessere Konditionen bei der eigentlich 80% Finanzierung dann z.B. und dieses kann ich besser sondertilgen bzw... bei Ablauf die Rate mit in den Hauskredit, der auf 20 Jahre Bindung z.B. läuft.

So oder so kommt natürlich alles ähnlich raus, das sollte auch klar sein.

Die letzten Beiträge haben mich jedoch echt erschrocken.

@Madira: Die Bausteine sind auch völlig normal. Privatdarlehen um auf unter 100% zu kommen, oftmals ist das sogar die gleiche Bank, so bescheuert es klingt, ist aber so, dazu KFW logischerweise ein Baustein und dann eben der restliche Kredit... wo ist das jetzt zu viel für "nur eine Sache"?

 

[Caspar2020]

Konditionen bei der eigentlich 80% Finanzierung dann z.B. und dieses

Aufpassen. Um auf 80% kommen verdient nur der Vermittler sich ne goldene Nase. Ich nehme an die 20k von deinem Fertighausangebot waren gerade so ausreichend, das du unter die 100% kommst.

Bausparvertrag Zinsen für 15 Jahre gelten - oft sind die nur 10 Jahre gültig. Darüber hinaus muss ein Bausparvertrag oft danach dann in 11 Jahren abgezahlt werden, da wäre die Rate dann zu krass.

Viele finanzvermittler können halt nur klassisches Annuitätendarlehen. Da macht dein Bekannter halt keine Schnitte bei. 15+15 ist bei BS-kassen nicht unüblich.

Letzte Woche noch nen Tilgungsplan für nen 12+15 von ner Sparkasse in Händen gehalten.

Hast Du jetzt wirklich einmal gerechnet, was Dich die Bausparvertrag-Variante im Vergleich zur Annuitätenvariante tatsächlich kostet? Ich meine damit genau in € gerechnet (Zinsen, Abschlussgebühren etc.).

Die Frage ist was er angeboten bekommt, bzw. was im Vorscoring auch "machbar" ist. Aber da hat er ja jetzt nen Spezi der für ihn mögliche Konditionen ermittelt

 

[Henrik0817123]

Also die kleinen fiesen Tricks und genaue Prüfung und Angebote kommen für mich im zweiten Schritt. Ob jetzt irgendwo 1.000 Euro Abschlussgebühr drin sind, interessiert mich auch nicht, wenn ich dafür insgesamt für das Haus dann trotzdem am wenigstens zahle.

Die Rechnung ist ja auch ganz einfach gemacht, wenn man es mal ganz grob überschlägt auf 30 Jahre mit einem durchgehenden Zinssatz. Der ist am Anfang niedriger, am Ende vielleicht mehr, weil dann kein KFW usw..... aber das ist und wird der Rahmen bleiben in dem man sich GROB bewegt.



425k als Annuitätendarlehen gerechnet mit 2.5 % und 1.500 Euro mtl:
Fast 36 Jahre

425k als Annuitätendarlehen gerechnet mit 2.0 % und 1.500 Euro mtl:
Fast 32 Jahre

Die Unterschiede sind nicht so exorbitant krass, früher - noch vor wenigen Jahren sah das ganze so aus:

425k als Annuitätendarlehen gerechnet mit 4,5 % und 2.000 Euro mtl:
Fast 35,5 Jahre - das sind mal eben 216.000 Euro mehr in der Gesamtsumme im Vergleich zum ersten Beispiel in der Gesamtsumme. Das muss man sich mal geben - und da wurden auch Häuser gekauft und vielleicht auch genau so finanziert.

Zwischen den beiden Beispielen oben stecken auch 72.000 - aber das zweite ist auch deutlich realistischer als das erste durch KFW usw.. - wenn man sich schon Folgezinsen von 2,35 sichern kann, wird man über alles wohl eher nicht auf 2,5 landen.

Von daher gehe ich davon aus bzw. weiß einfach, dass bei der aktuellen Zinslage es absoluter quatsch wäre, erst noch Eigenkapital aufzubauen oder die Frage nach Miete oder Haus zu stellen. Falls das doch jemand behauptet soll mir gute Gründe liefern.

Ich finde es nur Unsinn nach Schwachstellen oder Problemen zu suchen, weil man am Ende dann ein paar Prozentpunkte zu viel zahlt.

Was natürlich wichtig ist, wäre die Sache der Sollzinsbindung (logisch das das wichtig ist) und wie man den Bausparvertrag danach zahlen kann. Wenn das in 11 Jahre muss wäre nicht wirklich gut

 

[ypg]

ja, die 140k Rest waren darauf bezogen wenn es kein Bausparvertrag wären sondern direkt in die Tilgung gingen.

Wenn ich nach 15 Jahren 222k offen habe aus den beiden Bausparvertrag´s und ich müsste in weiteren 15 Jahren fertig sein, dann wären es da 1.500 Euro ca. in der Abzahlung plus noch die 355 Rest KFW wo nach weiteren 5 Jahren Jahren 33k offen sind.

Somit ginge dann die Rate tatsächlich auf ca. 1.900 und man wäre in 30 Jahren komplett durch.

Die Dame meinte aber dass man nach 15 Jahren neu bewertet, ob man erhöhen will oder nicht usw.... Kann natürlich sein, dass sie jetzt paar Sachen nett umschreibt, das will ich auch nicht abstreiten

Daher ist das hier auch super Input und ich hab schon ganz viel gelernt worauf man achten muss Wenn es so wäre, dann legt man direkt Summe X zur Seite, tilgt die nach 15 Jahren und dann bliebe es insgesamt wieder durchgehend konstant, nur eben etwas höher...

Aber ja, da gebe ich auch recht, es wird 1.250 suggeriert, was ja eh nicht stimmen konnte, und eigentlich ist man durchgehend gleichbleibend gerechnet dann doch höher.

Die 20K sind das Eigenkapitalersatzdarlehen als 4. Baustein. Das Haus insgesamt sind 425k und ergeben diese 20k plus 405k (100 kfw, 305 Bausparvertrag) - das ist notwendig weil kein Eigenkapital.

Daher wäre unsere Rate von Anfang an 1.250 plus die 160 vom EKED (hat sie selber so als Abkürzung notiert), sprich 1.410 Euro.

Dann beginnt das Spiel wie oben erklärt.

Sie hat mir 2 mal bestätigt das man während Bausparvertrag zusätzlich sparen kann, egal wie viel und 5% im Jahr auf die Hypothek einzahlen kann - da habe ich das so verstanden, dass man vorher den Kredit schon sondertilgen kann...

@Madira: Die Bausteine sind auch völlig normal. Privatdarlehen um auf unter 100% zu kommen, oftmals ist das sogar die gleiche Bank, so bescheuert es klingt, ist aber so, dazu KFW logischerweise ein Baustein und dann eben der restliche Kredit... wo ist das jetzt zu viel für "nur eine Sache"?

Ich halte mich ja gern aus Finanzierungsfragen raus, das überlass ich gern den Bänkern hier!
Aber mal ganz ehrlich:
Diese Beiträge erinnern mich an die Pflichttriologie eines jeden willigen Bauherren von Dieter Wedel "Einmal im Leben" - die Satire eines Eigenheims. Folge 1, wie Bruno Semmeling sich mehrere Kredite andrehen lässt, die natürlich abzubezahlen sind, damit der eigentliche Hauskredit günstig auf dem Blatt steht. Als seine Frau Trudchen ihn darauf aufmerksam macht, dass ja auch die bezahlt werden müssen, wird er stur und verweist auf den freundlichen Herrn von der Bank, der ja schliesslich weiss, was er tut. Eine Hommage an den dummen Bauherren
Das zum Thema noch mal viel gelernt... haben wir doch auch schon oftmals in Hendriks erstem Thread gelesen.
Sorry, aber Du @Henrik0817123 malst Dir das zu einfach aus und machst jetzt echt auf die Schnelle mal so zackzack ich will ein Haus weil die Zinsen sind so niedrig. Ich dachte, Ihr hättet eine Kinderplanung... wer bedient denn in dieser Zeit die ganzen Kredite?

 

[Henrik0817123]

ich weiß nicht wieso das so negativ hier mir angelastet wird. Ich behaupte einfach mal, aber auch das will vermutlich niemand wahr haben, dass die ganzen Gedanken und Rechnungen die ich bisher hier angestellt habe, die meisten Ahnungslosen von Krediten, Zinsrechnungen etc. überhaupt gar nicht erst anstellen. Die vertrauen dem Berater, den Raten, den ist egal wenn es nach 15 Jahre Unsicherheit gibt und zahlen vielleicht noch mehr als sie sich eigentlich leisten können.

Logisch, dass in so einem Forum NUR Experten sind, die bei jeder Kleinigkeit gegen alles argumentieren. Das ist nicht böse gemeint, aber das ist in allen anderen Foren ähnlich, egal welches Hobby oder Thema.

Ich finds auch gut, und ich bin auch vorsichtig und ich unterschreibe auch nicht morgen - ich weiß nur nicht, was das eigentliche Problem ist. Das hier genannte Angebot ist nach wie vor nicht schlecht und vor 5 Jahren hätte niemand geglaubt, dass es so ein Angebot überhaupt geben kann und jeder hätte es angenommen.

Verstehe ich nicht, echt nicht.

Zu der Frage wenn Kind kommt etc. hmm daran habe ich ja gar nicht gedacht Was für eine Frage... natürlich ist das berücksichtig. Deswegen rechnen wir auch mit 1.500 plus Nebenkosten und nicht mit 2.500 plus NL.

Aktuell zahlen wir ca. 2.000 Fixkosten für Miete warm und Verbindlichkeiten, ohne Nebenkosten wie Strom, Versicherung etc.. also sagen wir 2.200 gesamt. zusätzliche haben wir im Monat 1.000 - 1.500 übrig.

Exakt mit diesen kosten haben wir auch das erste Kind und Elternzeit überwunden ohne Einschränkungen, wir hatten nur kein zusätzliches Geld übrig.

Mit dem Hauskredit fallen die Verbindlichkeiten weg, das ist natürlich so kalkuliert das man die dann nicht auch noch hat, also haben wir dann ca. 1.500 Haus plus Nebenkosten, sagen wir 300 bei KFW-55 insgesamt, macht 1.800 Fixkosten zu den o.g. 2.200 momentan.

Damit bekommen wir auch dauerhafte Teilzeit von einer Person hin wenn es sein muss.

Ich hoffe, jetzt sind die Unklarheiten beseitigt. Wieso denken alle immer, dass man sich mit jeder Rechnung übernimmt? Aber vermutlich gibt es jetzt noch genug hier, die auch an der Rechnung was auszusetzen haben